«Высокая цена расставания». Бывшие супруги остаются жить вместе из-за ипотеки. Что их держит на самом деле?
Некоторые разводящиеся пары продолжают жить вместе из-за общей ипотеки. По статистике, треть бывших супругов в России жили в одной квартире более трех месяцев после развода. Подобные случаи наблюдаются и в других странах. Например, в паре, разведенной в апреле 2025 года, до сих пор живет в одном доме из-за ипотеки с низкой процентной ставкой — около двух процентов. При этом бывший муж проживает в пляжном бунгало, а бывшая жена — в трейлере на том же участке. Подробно о супругах, которые не могут разъехаться, — в материале «Ленты.ру».
В России более 60 процентов бывших пар не сразу разъехались из-за ипотеки
Треть опрошенных россиян (32 процента), переживших развод в последние пять лет, признались, что продолжали жить с бывшим супругом или супругой в одной квартире более трех месяцев после развода. Ещё 19 процентов проживали вместе более полутора лет, 8 процентов — свыше года, а 5 процентов — дольше двух лет. Сразу после развода разъехались 36 процентов опрошенных. Главной причиной такого решения у живущих вместе после расставания стала ипотека (62 процента), выяснили аналитики маркетплейса «Выберу.ру».
Среди тех, кто остался жить вместе из-за ипотеки, 43 процента продолжают совместно выплачивать кредит, 38 процентов делают выплаты по договоренности, а 19 процентов рассказали, что вся финансовая нагрузка легла на кого-то одного из бывшей пары.
Жители многих регионов тратят на ипотеку больше половины дохода
В России продолжают расти цены на недвижимость. В июне 2025 года средняя цена квадратного метра жилья в новостройках достигнет 154,6 тысячи рублей. С 2020 года, когда метр жилья оценивался в 68,6 тысяч рублей, стоимость повысилась на 125,5 процента.
Россияне могут приобрести жилье в ипотеку по рыночной ставке, которая в среднем на уровне 20 процентов годовых. В стране по-прежнему действуют льготные программы: семейная и IT-ипотека со шестипроцентной ставкой, сельская ипотека под 3 процента, а также дальневосточная и арктическая со ставкой 2 процента.
У жителей 21 российского региона на платежи по ипотеке больше половины ежемесячного дохода. Наибольший платеж в абсолютных значениях зафиксирован в — 51,4 тысячи и 51 тысяча рублей соответственно (в Калмыкии россияне отдают за ипотеку более 90 процентов средней зарплаты в регионе). Самые низкие платежи — в Курганской области и Архангельской области.
Средняя переплата по рыночной ипотеке в России уже 21,5 миллиона рублей. Расплачиваться за жилье заимщикам в среднем приходится 26 лет. При этом в России все же предпочитают льготные программы. По данным, по итогам года на поддерживаемые государством программы в России три из четырех ипотечных сделок.
Совместная ипотека может отсрочить или отменить развод
В США некоторое количество пар развод или решают сохранить брак из-за совместной ипотеки. Часто эти пары брали кредит в то время, когда ставки были ниже. Теперь они видят, что тот, кто остается в доме, должен будет выплачивать кредит один, и часто это непосильная ноша. Особенно ситуация касается семей с низким доходом, объяснила финансовый аналитик по разводам Донна Кейтис.
«Исследования показывают, что наличие общего кредита действительно снижает вероятность развода — не потому, что отношения счастливее, а из-за высокой цены расставания. Ипотека становится своеобразным удерживающим фактором, иногда откладывающим разрыв на годы. Но важно помнить: такая отсрочка не решает личных проблем, а лишь откладывает необходимость выбора», — говорит психолог Нариныкая.
Чем выше ипотечные платежи относительно дохода, тем дольше уже разведенные пары откладывают разъезд, показывает статистика «Выберу.ру». Если платеж превышает 50 процентов совокупного дохода, средний срок совместного проживания составляет около 10 месяцев, что в 2,5 раза дольше, чем у тех, у кого платежи не превышают 20 процентов дохода (около четырех месяцев).
Зачастую бывшие супруги остаются жить вместе из-за невозможности быстро продать недвижимость или рефинансировать ипотеку, ведь любые операции с жильем не только между собой, но и с банком. Финансовая организация может отказать в том или ином решении, если сочтет его невыгодным для себя.
Чаще всего приобретенное в браке имущество по закону делится пополам
Часть разведенных пар использует период совместной жизни для обдумывания дальнейшей стратегии: кто выкупает долю, как делить жилье, стоит ли продавать квартиру, рассказали опытные специалисты «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.
Следует помнить, что пока ипотека не погашена, квартира находится в залоге у банка и распоряжаться ею можно только с его разрешения. Если супруги оформили ипотеку, состояв в браке, скорее всего, один из них является заемщиком, а второй — созаемщиком. Недвижимое имущество считается совместной нажитой и при разделе по закону пополам. Исключение — если есть брачный договор, в котором обозначены другие условия. Также большей долей может обладать супруг, с которым после развода будут жить дети.
Если имущество разделено не по пополам, стоит помнить, что общие долги пропорциональны полученному имуществу. То есть если один супруг получает две трети имущества, то две трети незакрытых долгов также придется возвращать ему.
Супруги могут продолжать платить кредит или разделить квартиру
Пара после развода может продолжать вносить платежи и никак не перематрировать кредитный договор — развод не отменяет ипотеку. В таком случае можно ничего не делать с квартирой, пока она в залоге. Однако рекомендуется составить договор и указать в нем, кто и какую сумму платит, — на случай непредвиденных ситуаций, если кто-то не захочет платить или решит погасить долг досрочно.
Если пара решает разделить ипотечное жилье, его можно продать. Для этого потребуется разрешение банка. Чаще всего финансовая организация идет навстречу бывшим супругам. С полученных от продажи денег пара закрывает ипотеку, а оставшуюся сумму делит между собой.
Некоторые принимают решение передать жилье одному из супругов — например, оформив договор купли-продажи или дарственную. При этом второй имеет право больше не платить ипотеку и запросить компенсацию — половину уплаченной ранее суммы.
Тем, кто не хочет продавать ипотечную квартиру и готов платить кредит до конца, можно разбить заем пополам. Если банк согласится, за каждым плательщиком закрепят сумму, которую он должен погасить. Однако банки не всегда согласны на такую сделку — им удобнее, когда ипотека одна. Важно помнить, что в ситуации с двумя займами квартиру нельзя будет продать до полного погашения ипотеки.
Бывшие супруги, проживающие в доме, могут разделить его физически — сделать отдельные входы. Для начала собственники решают, кому и какая доля отходи, потом разбивают кредит на два, затем получают разрешение на перепланировку в местной администрации или МФЦ и делают дом, закрепляя каждую часть за собственником.
Споры при разделе имущества часто связаны с разницей в платежах
Иногда при разделе имущества между супругами возникает конфликт, если один из них вносит платежи по ипотеке в большем объеме, чем другой. Несмотря на это чаще всего жилье делится поровну. Исключение составляют случаи, когда на оплату недвижимости были использованы деньги, полученные одним из супругов в подарок, по наследству или накапливаемые до брака — такие суммы разделу не подлежат. Суд может также уменьшить долю того супруга, который не участвовал в погашении ипотеки из-за отсутствия работы по неуважительной причине. Однако если, например, женщина не работала и не платила кредит, находясь в декретном отпуске, эта причина считается уважительной, и банк не будет пересматривать условия кредита.
Супруги также должны помнить, что нельзя продавать ипотечное жилье, купленное с использованием материального капитала, — для начала нужно полностью погасить долг. После этого нужно выделить детям доли собственности, и только потом недвижимость можно выставлять на продажу.
