Что такое цифровой рубль простыми словами? Зачем он нужен и когда цифровым рублем можно будет пользоваться
В России с 1 августа 2023 года легализовали цифровой рубль как новую форму национальной валюты. На данный момент финансовые операции и другие процессы с ним ограничены кругом банков, компаний и граждан. А с 1 сентября 2026 года цифровой рубль станет доступным для более широкого использования. Лента.ру рассказывает о том, что такое цифровой рубль, какие операции с ним будут доступны, а какие нет, чем он отличается от криптовалюты и можно ли его украсить.
Что такое цифровой рубль
— это цифровая форма рубля, третий вариант национальной валюты России наряду с наличными и безналичными деньгами. Все эти формы равнозначны, то есть один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому рублю.
Храниться цифровые рубли будут на счетах платформы — цифровых кошельках, а не на счетах в коммерческих банках. В то же время открывать счета с цифровыми рублями и пользоваться ими граждане смогут через привычные платформы вроде банковских приложений.
«Операции с цифровым рублем будут совершаться через специальную цифровую платформу Банка России с использованием технологии распределенных реестров — блокчейна. Все операции с любым активом, осуществляемые с помощью блокчейна, будут записываться, их история будет сохраняться, а движение актива и даже его прошлых и нынешних собственников можно будет легко отследить», — рассказала в беседе с Лентой.ру ведущий аналитик Freedom Finance Global.
Сейчас цифровой рубль недоступен для широкого использования. Операции с ним пока в рамках пилотного проекта Банка России. В пилоте участвуют около 1,2 тысячи компаний и 9 тысяч граждан.
Чем цифровой рубль отличается от безналичной формы рубля
Основным отличием цифрового рубля от привычной безналичной формы российской валюты является его сохранность. Цифровой рубль гарантирован Банком России, рассказала Лента.ру начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием.
Цифровые рубли находятся на платформе ЦБ и не являются активом какого-либо банка. Следовательно, их не заморозят, если кредитной организации ограничат деятельность.
«Но если на безналичные счета в банке может начисляться процент, то цифровой рубль является исключительным средством платежа, и никакой процентный доход на него не начисляется», — рассказала в беседе с Лентой.ру основатель портала о Цифровых финансовых активах DFA.su Максим Коломыцев.
Еще одно важное отличие цифрового рубля от привычной безналичной валюты — им можно рассчитываться даже без доступа к интернету с помощью офлайн-счета. Также россиянам будет доступна оплата покупок и услуг по QR-коду через смартфон — но только если есть интернет. При этом чтобы платить цифровыми рублями, не нужна банковская карта.
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты
Несмотря на то что операции будут осуществляться через блокчейн, цифровой рубль и криптовалюта — совершенно разные вещи, подчеркнул Максим Коломыцев.
После эмитентом цифрового рубля выступает Банк России, он обеспечен золотыми резервами страны.
Зачем нужен цифровой рубль
Цифровым рублем можно будет оплачивать товары и услуги, вкладывать его в активы и задействовать в операциях на фондовом рынке.
Цифровой рубль поможет «сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее». Все экономические агенты будут иметь к цифровому рублю равный доступ — вместе с развитием цифровых платежей это станет причиной снижения стоимости платежных услуг и денежных переводов. Кроме того, это приведет к росту конкуренции среди финансовых организаций страны, считают в регуляторе.
Когда цифровой рубль введут повсеместно
1 августа 2023 года вступил в силу закон, который закрепил возможность расчетов новой формы национальной валюты. В том же месяце Банк России запустил пилотный проект по тестированию цифрового рубля и операций с ним.
К маю 2025 года в рамках пилота на платформе цифрового рубля было открыто 2,5 тысячи кошельков граждан и организаций. Участники тестирования сделали более 63 тысяч переводов и 13 тысяч раз оплатили товары и услуги.
Сейчас операции с цифровым рублем начинают постепенно внедряться в финансовую систему. Сначала электронный рубль, а затем предоставят возможность пользоваться цифровым рублем гражданам.
Как цифровой рубль внедряется в бюджетный процесс
Когда цифровой рубль будут использовать повсеместно
В июле 2025 года принят закон, по которому российские банки и торговые компании должны предоставить своим клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями. Граждане при желании смогут открывать счета цифрового рубля, переводить безналичные рубли в цифровые и обратно, оплачивать покупки и услуги. Процесс будет.
Как использовать цифровой рубль
Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые утвердит совет директоров Банка России, рассказала «Ленте.ру» директор аудиторско-консалтинговой группы «Капитал», эксперт в области налогов и финансов Ирина Екимовских. Он же определяет тарифы на операции с национальной цифровой валютой.
По данным ЦБ РФ, использование цифровых рублей с 1 января 2026 года будут такими:
Условия для бизнеса при оплате цифровыми рублями будут привлекательнее, чем существующие сейчас услуги эквайринга, считают эксперты. «К примеру, в среднем комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО начинаются от 0,4 процента и доходят до 2,5 процента от суммы операции», — уточнила Ирина Екимовских.
Где хранятся цифровые рубли
Пользоваться цифровым рублем можно будет так же, как и безналичными деньгами — через приложение любого российского банка, который поддерживает соответствующие платежи. При этом все средства в цифровых рублях хранятся на платформе Банка России — с ее помощью будут осуществляться все операции с использованием национальной цифровой валюты. Для этого россиянам нужно будет завести индивидуальный счет цифрового рубля.
Пополнить цифровой рубль можно через безналичный перевод со счета в коммерческом банке. Наличными это сделать не получится — сперва средства нужно будет внести на свой счет в любой кредитной организации. А чтобы вывести цифровые рубли в наличные, нужно пройти обратную процедуру: сначала перевести средства на текущий счет в коммерческом банке, а затем снять их в банкомате, как обычно безналичные деньги, рассказал Михаил Петров.
Плюсы и минусы цифрового рубля
Плюсы цифрового рубля
1. Безопасность. Цифровой рубль бессмысленно красть, рассказала в беседе с Лента.ру кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической Дмитрий Десятниченко.
Даже если мошенники попытаются украсить цифровые рубли, заставив россиян перевести их обманным путем, операцию можно будет отследить. «Поскольку и эмитент, и учетный центр цифрового рубля — это Центробанк, любую операцию, даже ошибочную или мошенническую, он может отследить и отменить при наличии достаточных для этого оснований», — пояснил «Ленте.ру» гендиректор финтех-платформы ROWI Виктор Вернов.
ЦБ уже проект, по которому банки введут «период охлаждения» для подозрительных операций с цифровым рублем. Если у операции будут признаки того, что ее провели без согласия клиента, банк просто остановит ее и свяжется с владельцем счета. Эта мера начнет действовать не ранее 1 января 2025 года.
2. Универсальность. Получить доступ к счету цифрового рубля можно через любой банк, в котором обслуживается клиент, подчеркнул Максим Коломыцев.
3. Офлайн-доступ. Для операций с цифровыми рублями не обязательно иметь доступ в интернет.
4. Прозрачность экономики. «Введение цифрового рубля несет в себе большие преимущества для государства, поскольку делает экономику максимально прозрачной и понятной. Государство получит возможность контролировать расход и бороться с нелегальными денежными потоками», — рассказала Лента.ру профессиональный бухгалтер, эксперт по налоговым рискам.
5. Для переводов цифровых рублей для граждан.
Минусы цифрового рубля
1. Потеря анонимности. Отслеживать передвижение денег можно по цифровому коду.
2. В цифровых рублях нельзя будет взять кредит или займ. Эксперты подчеркивают, что национальную цифровую валюту не создавали как средство кредитования населения. Получить кредит по-прежнему можно будет в наличной или безналичной форме.
3. Нет программ лояльности. «В момент обычный безнал будет для большинства предпочтительным. Ведь программа кэшбэков, конечно, вошла в жизнь потребителя, поэтому отказываться от нее будет непросто. Однако регулятор скорее всего разработает систему стимулирования и совместно с игроками финансового рынка постарается сделать переход на цифровой рубль максимально бесшовным», — заключила директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса «Выберу.ру».
4. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или накопительный счет. Новую валюту можно будет использовать только как средство платежа, а не как средство накопления.
Кроме того, практики правоприменения в отношении цифрового рубля пока нет, практики его использования — тоже. У участников рынка остается множество вопросов, в том числе вопрос о статусе цифрового рубля. Например, АРБ в своем письме Банку России, будет ли оператор цифрового рубля компенсировать банкам расходы на доступ россиян к платформе.
