Как правильно выбрать выгодный банковский вклад?
По состоянию на 25 октября, ключевая ставка составляет 21 процент. Следующее возможное повышение ожидается после заседания 20 декабря. Процентные ставки зависят от установленных условий, а также от различных банковских продуктов, включая вклады. В настоящее время кредитные организации предлагают широкий выбор вкладов и накопительных счетов. Лента.ру делится информацией о том, какие виды вкладов существуют, в какой валюте их лучше открывать и как выбрать наиболее прибыльный вариант.
Что такое банковский вклад?
Банковский вклад – это денежные средства, которые клиент передает банку под определенный процент на установленный срок. После его окончания клиент может получить обратно свои средства вместе с процентами. Условия возврата и хранения прописаны в договоре для каждого конкретного вклада.
Вклад – это самый простой и понятный инвестиционный инструмент, который доступен любому человеку старше 14 лет. Банк не вправе отказать в заключении такого контракта. Вклад можно открывать как при личном визите, так и удаленно – через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении банка.
Вклады популярны среди граждан и считаются надежным способом хранения средств, уточняет Алексей Родин. Также банковский вклад позволяет безопасно хранить деньги, которые человек копит на какие-либо цели.
Надежность вкладов объясняется двумя основными причинами: во-первых, привлеченные деньги граждан в вклады принимают только организации, имеющие лицензии. Процедура привлечения таких средств строго контролируется, а операции с денежными средствами граждан поднадзорны Банку России, — рассказала Лента.ру старший вице-президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталева.
Во-вторых, вклады защищены государством на случай, если банк по каким-то причинам не сможет выполнить свои обязательства. Выплаты по страховым случаям проводит Агентство. Поэтому важно, чтобы банк входил в систему страхования – это можно проверить в Агентстве.
Если сумма на вкладе превышает, в случае банкротства банка остаток может быть потерян. Поэтому если нужно вложить более 1,4 миллиона рублей, лучше распределить сумму на несколько вкладов в различных банках, которые входят в систему страхования, — отметила в беседе с Лентой.ру инвестиционный советник Юлия Кузнецова.
Виды вкладов
По сроку
Сегодня кредитные организации предлагают различные сроки вкладов. Условно их делят на два типа, отметила в разговоре с Лентой.ру директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Какие вклады бывают по сроку?
Она уточнила, что именно этот сценарий наблюдался весной 2022 года. Тогда ЦБ ключевую ставку до 20 процентов, а банки предлагали открывать краткосрочные вклады под 25 процентов годовых. А в ноябре 2024 года, после повышения ставки до 21 процента, доходность вкладов в крупных банках на 1,8-2 процентных пункта за месяц.
По популярности и снятию
Какие бывают вклады по популярности и снятию?
По процентам
Какие бывают вклады по процентам?
Также по типу начисления процентов вклад можно поделить на два типа.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Накопительный счет – инструмент, который используется не только для сбережения средств, но и для активного использования денег, отметил Юрий Исаев.
Основные отличия вклада от накопительного счета
В какой валюте лучше делать вклад?
Валютные вклады имеют более низкие процентные ставки, чем рублевые, рассказала Лента.ру старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Дмитрий Ферапонтов.
На текущий момент наиболее оптимальные, подчеркнул Юрий Исаев.
Проблемы могут быть, если снимать депозит в долларах США или евро – например, если в кассе нет достаточной суммы. А в других валютах снять вклад на территории России сейчас невозможно из-за ограничений, напомнила Анастасия Хрусталева. Получить деньги можно только в долларах США или евро, независимо от того, в какой валюте изначально оформлялся вклад, при этом снять получится не более 10 тысяч долларов или евро. Ограничения на сумму до 9 марта 2025 года, их регулярно продлевают.
Если на вкладе лежит большая сумма, остальные деньги банк выдаст в рублях. Если средства внесены на счет до 9 сентября 2022 года, то сумму в рублях рассчитывают по официальному курсу Центробанка на день выдачи. «Если средства размещены после указанной даты, то перерасчет идет по курсу банка», – пояснила Хрусталева.
Как выбрать самый выгодный вклад?
По процентной ставке
В первую очередь необходимо отталкиваться от целей, которые клиент ставит перед собой, когда решает открыть вклад, рассказал Дмитрий Ферапонтов.
Ставка до востребования – самая низкая на рынке, обычно она составляет около 0,1 процента, но в некоторых банках может составлять до 1,5 процента.
Выгоднее открывать вклады с капитализацией процентов, подчеркнула Ирина Андриевская. Однако не у всех вкладов есть такая функция. «Поэтому, если вы выбираете вклад с выплаченной процентной ставкой в конце срока, то смотрите, чтобы ставка была по рынку максимальной. После последнего повышения ключевой ставки – это вклады с доходом 16 процентов и выше», – подчеркнула Андриевская.
По дополнительным условиям
Также важно обращать внимание на нюансы, отметила Юрий Исаев. Например, в некоторых банках есть ряд условий, которые надо выполнять, чтобы получать максимальную процентную ставку. «Она может числиться только при размещении четко оговоренной суммы на определенный срок, активном использовании карты того же банка, наличии статуса пенсионера или зарплатного клиента, а также покупках платного тарифа», – пояснил Юрий Исаев.
По условиям расторжения договора
Изучить стоит и условия досрочного расторжения договора. Некоторые банки позволяют получить лишь часть процентов, если деньги пролежали у них не весь указанный в договоре период времени.
По факту повышения ключевой ставки ЦБ
Чтобы получить максимальный высокий доход, важно открыть вклад в удачный момент. 20 декабря Центробанк собирается на заседание совета директоров по денежно-кредитной политике, на котором также будут обсуждать ставку.
