Что такое рефинансирование кредита простыми словами? И как его выгодно оформить в 2025 году
Многие люди опасаются оформлять кредиты, не говоря уже о том, чтобы увеличивать их количество, закрывая один долг при помощи другого. Однако погашение нескольких задолженности одним кредитом может быть полезным. Эта процедура называется рефинансированием долга. Заемщики обращаются за кредитом в другие банки для покрытия старой суммы долга в разных жизненных ситуациях. Например, когда человек хочет снизить размер ежемесячных платежей по кредиту из-за сокращения доходов. Лента.ру рассказывает, в каком случае можно выгодно рефинансировать долг и какие есть риски в 2025 году.
Зачем нужно рефинансирование кредита
Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц, или, как еще называют, перекредитование – это полное погашение одного или нескольких долгов путем оформления нового кредита. Заемщики могут обращаться за этим как к текущей, так и к новой кредитной организации. Так, например, новый банк может закрыть старую задолженность и стать новым полноценным кредитором – теперь клиент обязан выплачивать задолженность ему.
Рефинансирование может быть полезным, когда человек хочет быстро оформить погашение основного долга на более выгодных условиях, например, сократить сумму ежемесячного платежа.
За год случилось резкое снижение процентной ставки, и банк Y может предложить рефинансирование на три года под 8 процентов. Иван Гаврилович заключает с банком договор на перекредитование на сумму долга 71,5 тысячи рублей и досрочно погашает старый займ с помощью этой суммы. Теперь он будет погашать новый, с выгодными условиями, долг в банке Y.
Другие виды перекредитования:
Рефинансирование займа также необходимо тем, кто хочет сократить расходы на его погашение или увеличить срок погашения имеющейся задолженности. Такой способ наиболее удобный и быстрый, если клиент хочет изменить условия по кредиту.
Реструктуризация кредита
Для изменения условий по займу существует и другой инструмент – реструктуризация кредита. Реструктуризацией долга называют изменение по просьбе клиента условий уже существующего займа. Человек может это сделать только в том банке, в котором взял кредит. При этом ему не нужно будет обращаться в сторонние организации, закрывать текущий кредит и оформлять новый. Как правило, прибегают к реструктуризации заемщики, у которых возникли проблемы с погашением долга.
Основания для реструктуризации:
Виды реструктуризации кредита:
Несмотря на многие плюсы, процедура требует больше затрат и времени, чем рефинансирование кредита. Так, заемщику придется собрать большое количество документов, подтверждающих необходимость изменения условий займа при действительной тяжелой жизненной ситуации.
Как происходит рефинансирование кредита
Перекредитование происходит так же, как получение целевого займа.
Этапы рефинансирования займа
Этап 1. Заемщик оформляет кредит или кредитную карту онлайн с моментальным решением в новом банке.
Для рефинансирования кредита клиенту банка нужно подать соответствующую заявку – это можно сделать как очно, так и на сайте организации. В первом случае клиент приходит в банк и заполняет документы на месте. С собой необходимо иметь анкету-заявление, паспорт, справку о доходе и трудоустройстве, также иногда в числе требований к заемщикам бывает согласие прежнего кредитора на рефинансирование. Во втором случае заемщик должен заполнить онлайн-анкету и указать желаемую сумму долга и срок нового займа, свои ФИО и контакты. Затем с ним свяжется сотрудник банка, чтобы обсудить детали и назначить дату и время встречи в отделении банка.
Этап 2. Банк рассматривает заявку клиента и в случае одобрения клиент подписывает документы на перекредитование. Делать это необходимо только после тщательного изучения условий действующего кредитного договора.
Заемщик подает в первый банк заявление о досрочном погашении кредита в связи с рефинансированием. По этому заемщик должен предупредить кредитора как минимум за 30 дней до даты досрочного возврата долга. Однако условия действующего договора могут допускать и более короткий срок кредитования.
Этап 3. Кредитная организация, в свою очередь, погашает задолженность в старом банке, перечисляя туда сумму долга. Как правило, клиент не получает на руки сумму нового займа.
Этап 4. На финальном этапе заемщик обращается к первому кредитору и берет справку о завершении обязательств, чтобы потом передать ее в новый банк.
Отказ в кредите в разных банках по услуге рефинансирования долга
Банк может отказать клиенту в перекредитации займа.
Если кредитная организация отказывает заемщику, на почту или через СМС ему должно прийти сопроводительное письмо с описанием проблемы, которые нужно устранить. В случае решения проблемы клиент может повторно обратиться в банк за услугой и оформить кредит по услуге рефинансирования долга.
Преимущества перекредитования
Главное преимущество рефинансирования – возможность объединить несколько кредитов в один, часто по более выгодной ставке. В том числе это можно сделать по долгам по кредитным картам, ипотеке, автокредитам.
Плюсы перекредитования:
Когда это выгодно?
Несмотря на многие плюсы программы, не в любой ситуации оформление рефинансирования кредита может быть для заемщика полезным.
Наиболее выгодные условия перекредитования:
В то же время за услугой не стоит обращаться в следующих случаях:
Риски и недостатки рефинансирования кредита
Перед обращением в банк за этой услугой заемщик должен предусмотреть потенциальные риски, например, потерю имущества в случае невыплаты нового займа. Кроме того, при оформлении рефинансирования необходимо правильно рассчитать все расходы. Например, клиенту придется дополнительно оплатить комиссии банков и потратить деньги на оформление документов и справок.
Среди других недостатков рефинансирования эксперты следующие:
Как выбрать подходящий вариант
Чтобы понять, полезно ли будет рефинансировать кредит, человеку следует сравнить новые условия кредитования в разных банках, отобрать наиболее привлекательные предложения по рефинансированию, сделать расчеты на кредитном калькуляторе и выбрать самый выгодный вариант.
Самые выгодные условия рефинансирования:
Перед тем как обращаться в понравившийся банк, клиенту стоит:
В каких банках можно оформить рефинансирование кредита
В октябре 2024 года ключевая ставка доходила до 21 процента (в начале года она была 16). Это повлияло на банковские предложения, в том числе рефинансирование: например, в июле предлагали рефинансировать кредит по ставке от 17,9 процентов – она стала от 24,9. У минимальной порог ставки вырос почти на 10 пунктов: с 22,54 до 32,3.
Зимой 2025 года самые банки России предлагают рефинансировать потребительские кредиты на таких условиях:
