Плюсы и минусы программы долгосрочных сбережений: стоит ли в ней участвовать

Фото: Shutterstock.

С 2024 года в России начнет действовать программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она дает возможность открыть счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) и перечислять на него средства, начиная с 2000 рублей в год. Фонд будет инвестировать ваши средства в акции и облигации, а также следить за тем, чтобы вы получали доход.

Государство готово софинансировать ваши сбережения, добавляя к ним определенную сумму. Кроме того, россияне могут перевести в программу долгосрочных сбережений средства из накопительной пенсии, которые с 2014 года больше не пополняются.

Существует несколько способов получения сбережений по программе: вы можете снять всю сумму целиком или, по желанию, получать ее частями.

Однако в данной программе есть множество нюансов. Главное, что необходимо понять: выгодна ли обычному человеку такая программа? Давайте разберемся.

Долгосрочные сбережения — в негосударственные пенсионные фонды

Программа долгосрочных сбережений действует только в НПФ. У нее уже появились немало сторонников. Например, только в СберПФ в этом году было заключено 1,4 миллиона договоров долгосрочных сбережений. Каждый пятый участник программы перевел в нее свои средства накопительной пенсии, всего же эти люди вложили в программу 80 миллиардов рублей.

Из них 28 миллиардов рублей – это личные средства клиентов, а еще 52 миллиарда – за заявленные к переводу средства накопительной пенсии.

У программы есть свои плюсы, но и минусы тоже. Рассмотрим их подробнее.

Плюсы

1. Можно «разморозить» и приумножить средства накопительной пенсии.

Первый и самый большой плюс – в программе долгосрочных сбережений можно перевести средства накопительной пенсии. Такие деньги есть у всех, кто работал с 2002 по 2013 год и получал официальную, «белую» зарплату. В этот период работодатели отчисляли на индивидуальные пенсионные счета россиян от 2 до 6% их зарплат. После 2013 года эта система была «заморожена» – счета перестали пополнять новыми отчислениями.

По данным Социального фонда России, на конец 2023 года такие средства есть у 73,3 миллиона человек. Сейчас средства накопительной пенсии лежат на счетах и прирастают лишь инвестиционным доходом. А ведь можно заставить эти деньги работать, если перевести их в программу долгосрочных сбережений.

Так они переместятся из системы обязательного пенсионного страхования на ваш ПДС-счет, и в результате сумма сбережений может стать ощутимо больше. При этом такой перевод никак не повлияет на вашу страховую пенсию: ее обязаны начинать начислять с учетом ваших баллов и стажа, когда вы достигнете положенного возраста.

Государство выплачивает средства накопительной пенсии в строгом установленном порядке. Обычно женщинам — с пятидесяти пяти лет, мужчинам — с шестидесяти лет. Конечно, если нет каких-то особых прав, например, северного стажа и т.п. Если эта сумма меньше 351 тысячи рублей в 2024 году, деньги вам отдадут сразу. А если больше — будут выплачивать в виде надбавки к основной пенсии, в среднем одну-две тысячи рублей в месяц. Не слишком впечатляет, верно? Гораздо интереснее получить всю сумму сразу, чем «размазывать» ее на всю оставшуюся жизнь. И в этом нам как раз помогает программа долгосрочных сбережений.

Простой пример: мужчина в 40 лет переводит средства своей накопительной пенсии в ПДС. Участвует в ней в течение 15 лет, а уже в 55 лет может получить всю сумму сразу. Явное преимущество!

2. Гарантированное государственное софинансирование.

Государство готово выплачивать участникам программы до 36 тысяч рублей в год — и так целых десять лет. Минимальная сумма, которую для этого нужно положить на счет, — 2 тысячи рублей. При этом сумма государственного софинансирования зависит от ваших взносов и официального ежемесячного уровня дохода. Например, при доходе до 80 тысяч рублей в месяц государство будет добавлять на каждую тысячу рублей личных пенсионных взносов. То есть, если вы вложите 80 тысяч, к ним вы получите дополнительно 36 тысяч.

3. Налоговые льготы: когда копишь, и когда получаешь деньги.

Вычет предоставляется на взносы до 400 тысячи рублей в год. Сумма возврата зависит от ставки, которая применяется к доходу человека. Например, за взносы 2024 года можно вернуть до 60 тысяч рублей, а за взносы 2025 года – до 88 тысяч рублей.

Еще один плюс — инвестиционный доход, который вы можете заработать по программе, в большинстве случаев не облагается налогом. Главное – соблюдать условия программы.

4. Поддержка в особых жизненных ситуациях.

Средства программы долгосрочных сбережений, в том числе средства накопительной пенсии, можно снять в любой момент, если вам потребуется оплатить дорогостоящее лечение или поддержка при потере кормильца. В этом случае разрешается снять хоть всю сумму, при этом без потери налоговых льгот и софинансирования. Такая «подушка безопасности» — хорошая помощь при непредвиденных жизненных ситуациях.

5. Средства ПДС можно передавать выбранным людям.

Правопреемников можно указать в своем договоре или соответствующем заявлении. Исключение одно: если человек уже начал получать пожизненные периодические выплаты, унаследовать оставшиеся средства не получится.

6. Вы никогда не уйдете в минус.

Фонд будет инвестировать ваши сбережения в ценные бумаги и начислять вам инвестиционный доход. По закону НПФ вкладывает средства в основном в консервативные инструменты (облигации государства и крупных компаний), а также в акции. То есть фиксированной доходности здесь нет, зато практически исключена возможность убыточности. Но даже если они случатся, фонд по закону обязан компенсировать потери. Так что вы никогда не уйдете в минус.

7. Все средства на ПДС-счете застрахованы.

В системе обязательного пенсионного страхования средства накопительной пенсии застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму страховых взносов, а вот инвестиционный доход по ним уже не гарантируется. А ведь иногда он может составлять десятки тысяч рублей… Программа долгосрочных сбережений предлагает большую защиту ваших денег. Если что-то случится, АСВ вернет вам не только 100% средств накопительной пенсии, но и весь инвестиционный доход. В ПДС также защищены личные взносы и доход от их размещения на сумму до 2,8 млн рублей. Кроме того, все деньги, которые добавит государство, и результат их размещения также застрахованы.

8. Все сбережения можно использовать по своему усмотрению.

Никаких условий на этот счет государство не ставит, даже если человек перевел в программу средства накопительной пенсии. Можно, например, вложить их в покупку домика у моря или квартиры побольше, оплатить образование детей или открыть кофе, даже пообещать себе на старость кошку и ничего за это не будет.

Минусы:

1. Некоторым могут копить 15 лет.

Не все готовы связывать себя такими долгосрочными финансовыми обязательствами. Впрочем, здесь есть нюанс. В некоторых случаях получить доступ к деньгам можно не через 15 лет, а раньше. Если до «старого» пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) у вас осталось меньше 15 лет, доступ к сбережениям ждать не придется. Например, если женщина вступает в программу в 50 лет и переводит в нее средства накопительной пенсии, получать выплаты она сможет уже через пять лет.

2. Нельзя снять средства в любой момент.

Увы, правила на этот счет строгие. Даже если вам срочно нужны деньги на крупные покупки, снять средства раньше срока без потери не получится. Конечно, вы можете в любой момент забрать свои личные взносы и доход от их инвестирования, расторгнуть договор ПДС, но здесь могут возникнуть финансовые издержки. При этом средства накопительной пенсии и софинансирования останутся в программе, пока не пройдет 15 лет участия или вам не исполнится 55 лет в случае женщин и 60 лет — мужчин. Исключение – непредвиденные жизненные ситуации, о которых мы говорили выше: серьезная болезнь или потеря кормильца.

3. Без пополнения счета не будет софинансирования.

Необходимо пополнять счет – лишитесь государственного софинансирования. Еще один важный момент — государство готово доплачивать только за новые взносы. Переведенные в программу средства накопительной пенсии в софинансировании не участвуют. Чтобы получать максимальное софинансирование, пополнять счет нужно соразмерно официальному среднемесячному доходу.

4. Не рассчитывайте на огромный инвестиционный доход.

Программа долгосрочных сбережений может гарантировать только консервативную доходность. Не рассчитывайте, что вы сможете примножить свои средства сразу на 30% за год. Государственные ценные бумаги — это вам не акции, которые могут вдруг резко подскочить в цене. При этом с учетом дополняющих стимулов от государства – софинансирования, налоговых вычетов — гарантированная возвратность вложений для человека может составлять от 25% до 100%.

Итоги:

Взвесив все за и против, можно сделать однозначный вывод: плюсов в программе долгосрочных сбережений все-таки больше. То, что мы можем перевести средства накопительной пенсии в личные долгосрочные сбережения – уже веский довод вступить в ПДС. Как и то, что ими можно будет воспользоваться в трудной жизненной ситуации. Да и помощь государства в виде софинансирования лишней не будет.

Три важных вопроса

1. Как узнать, сколько у меня средств накопительной пенсии, и где они лежат?

Эту информацию можно получить на портале Госуслуг или в личном кабинете на сайте Социального фонда России. Там будет указано, где лежат накопления, и какую сумму вы заработали. Другой вариант – набрать «Расчет пенсии» в Сбербанк Онлайн.

2. Что делать, если мои средства накопительной пенсии лежат в Социальном фонде России?

Если вы решили присоединиться к программе долгосрочных сбережений, для начала нужно сменить страховщика и отправить средства накопительной пенсии в выбранный негосударственный пенсионный фонд. Здесь важно внимательно изучить все нюансы и правильно подобрать год перехода в НПФ, чтобы сохранить инвестиционный доход.

3. Как начать формировать долгосрочные сбережения?

Чтобы вступить в программу долгосрочных сбережений, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Например, со СберПФ. Договор можно оформить в любом отделении Сбера, мобильном приложении Сбербанка Онлайн или на сайте СберПФ.

И это еще не все: с 1 по 31 декабря 2024 года клиенты СберПФ могут получить 1000 бонусов Спасибo за перевод средств накапительной пенсии на ПДС-счет. Механика простая:

1. Убедитесь, что вы зарегистрированы в программе «СберСпасибo».

2. Откройте программу долгосрочных сбережений и на сайте СберПФ подайте заявление на перевод в нее средств накопительной пенсии*. Подписать заявление поможет приложение «Госключ».

Важно: подать такое заявление смогут только те, чьи средства накопительной пенсии уже находятся в СберПФ.

3. Получить бонусы на счет до 31 января 2025 года.

*Предложением смогут воспользоваться, если сумма средств на накопительной пенсии составляет не менее 50 тыс. рублей. Услуги по формированию долгосрочных сбережений представляет АО «НПФ Сбербанка» (115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31 Г. ИНН 7725352740 ОГРН 1147799009160 Лицензия № 41/2 от 16.06.2009 г. выдана Федеральной службой по финансовым рынкам). Информация не является офертой. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Подробное об условиях на сайте.

Реклама АО «НПФ Сбербанка» ИНН 7725352740 erid: LjN8K8N8V