Как программа долгосрочных сбережений помогает накапливать на мечту

Фото: Shutterstock.

Накопить на любые цели, получить солидную прибавку к пенсии и финансовую поддержку в особых жизненных ситуациях — все это позволяет сделать программа долгосрочных сбережений (ПДС). Рассмотрим, почему в ПДС выгодно переводить средства накопительной пенсии из государственной системы обязательного пенсионного страхования (ОПС), кому подходит программа и когда можно воспользоваться сбережениями.

Что такое программа?

Если говорить простыми словами, программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС) — это копилка с поддержкой от государства. Увеличить сумму на счете можно самому, а также за счет средств накопительной пенсии. Для участия в программе нужно заключить договор ПДС с негосударственным пенсионным фондом (НПФ).

А при чем здесь государство?

Чтобы программа стала популярной у населения, власти поддерживают ее рублем. К деньгам, которые человек вложит в программу, государство будет добавлять свои деньги. Это называется софинансирование. Оно предусмотрено на первые 10 лет участия в программе. Суммарно можно получить до 360 тыс. рублей.

Схема такая: человек пополняет ПДС-счет от 2 тыс рублей в год, получает софинансирование. Туда же при желании можно перевести средства накопительной пенсии. НПФ организует инвестирование всех сбережений и может начинать начислять инвестиционный доход. Это позволяет защитить деньги от инфляции и приумножить капитал.

А доходы придется делить с государством?

А вот и нет! Весь доход достанется вам. Когда вы будете получать свои сбережения по ПДС, платить налог на инвестиционный доход не придется. Главное, чтобы он не оказался больше 30 млн рублей по каждому договору за каждый налоговый период.

Почему стоит перевести средства накопительной пенсии в ПДС?

В программу долгосрочных сбережений при желании можно перевести средства накопительной пенсии. Это реальные деньги, которые формировались в системе обязательного пенсионного страхования с 2002 по 2013 год и изначально работодателей. Такие взносы компании делали за всех россиян, которые официально работали в этот период. У тех, кто неплохо зарабатывал, на этих счетах находятся суммы, измеряемые сотнями тысяч рублей.

Вот три главные причины, почему стоит перевести средства накопительной пенсии в ПДС:

1. Получить более гибкие условия для выплат, включая возможность выбора срока выплаты.

Большинство россиян, у которых сумма средств накапительной пенсии больше 351 тысячи рублей*, после достижения возраста 55/60 лет, скорее всего, начнут пожизненную выплату накопительной пенсии. Это порядка 1329 рублей в месяц в 2024 году. Много. А вот если перевести эти деньги в ПДС, человек сам выберет срок выплаты. В СберБанке, например, он от 5 лет.

*350856 рублей в 2024 году. Сумма корректна для женщин 55 лет и мужчин 60 лет, которые обращаются за выплатой накопительной пенсии с 1 июля 2024 года по 31 декабря 2024 года. При изменении возраста и даты обращения показатели изменятся.

2. Снять все средства через 15 лет участия в программе. В системе обязательного пенсионного страхования получить выплаты можно только при достижении возраста 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин, либо при наличии права на досрочную страховую пенсию по возрасту.

3. В любой момент оплатить дорогостоящее лечение. Потратить можно всю сумму. Список забалансированный есть в постановлении Правительства. А еще воспользоваться деньгами можно будет при потере кормильца. А вот система обязательного пенсионного страхования не предусматривает получение средств в случае каких-либо особых жизненных ситуациях.

Важно знать! Если перевести средства накопительной пенсии в программу долгосрочных сбережений, с вашей страховой пенсией от государства ничего не случится. Ее выплачивают в положенном возрасте, учтут ваши стаж и заработанные пенсионные баллы.

Наглядно:

5 главных преимуществ программы долгосрочных сбережений

1. Возможность перевести в программу средства накопительной пенсии.

2. Софинансирование до 36 тысяч рублей в год на десять лет. При этом ПДС-счет надо пополнять минимум на 2 тыс. рублей в год.

3. Возможность оформить налоговый вычет – с суммы взносов до 400 тыс. рублей в год. Сумма возврата зависит от ставки, которая применяется к доходу человека.

4. Защита личных взносов и дохода по ним на сумму до 2.8 млн рублей от Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Отдельная страховка есть для софинансирования и переведенных средств накопительной пенсии, а также на доход от их размещения – 100%.

5. Потенциальный инвестиционный доход на всю сумму сбережений.

Сейчас финансовые организации делают интересные предложения для тех, кто готов копить с программой долгосрочных сбережений (ПДС). Например, если в Сбере одновременно открыть ПДС и депозит, ставку по нему увеличат до 29%, при пополнении ПДС и депозита на одинаковую сумму. Это удобно, когда нужно накопить на две цели: отпуск в следующем году и, например, загородный дом или образование детей.

Как получить деньги и можно ли уйти в «минус»?

Через 15 лет участия в ПДС воспользоваться деньгами можно несколькими способами. Во-первых, можно снять всю сумму сразу, причем возраст значения не имеет. Во-вторых, можно назначить себе выплаты. Их срок зависит от конкретного НПФ. Например, в Сбербанке выплаты можно назначить на срок от 5 лет. Назначить выплаты на установленный срок можно и раньше: в 55 лет женщинам и в 60 лет мужчинам. В любой момент воспользоваться средствами со счета ПДС можно на оплату дорогостоящего лечения или при потере кормильца.

Еще один важный вопрос: можно ли через 15 лет участия в программе уйти в «минус», то есть ничего не накопить? Нет, нельзя! По закону на выходе из программы человек не может получить меньше, чем все те взносы, которые были сделаны, включая и софинансирование. СберБанк на горизонте каждых 5 лет и при назначении выплат (в 55 лет женщине и 60 лет мужчине или после 15 лет участия в программе) фиксирует инвестиционный доход, который не может быть отрицательным.

К тому же деньги по этой программе можно адресно передать выбранным людям: правопреемникам в случае если человек не назначил пожизненную выплату.

Калькулятор «КП»

Господдержка (софинансирование) будет составлять до 36 тысяч рублей в год в течение первых десяти лет. Деньги от государства придут на следующий год: например, за взносы 2024 в 2025 году. Сумма софинансирования зависит от размера ваших взносов и официального дохода:

— Если ваш официальный доход до 80 000 включительно в месяц, то господдержка будет «один-за-один», т.е. на 2 000 ваших взносов господдержка составит 2 000 .

— Если ваш официальный доход от 80 000,01 до 150 000 включительно, то господдержка будет «один–за-два», т.е. на 2 000 ваших взносов господдержка составит 1 000 .

— Если ваш официальный доход от 150 000,01 в месяц, то господдержка будет «один-за-четыре», т.е. на 4 000 ваших взносов господдержка составит 1 000 .

Допустим, ваши взносы будут составлять 3000 рублей в месяц, то есть 12 ежемесячных взносов на 10 лет. Итого: 360 тысяч рублей. За эти 10 лет софинансирование от государства составит 360 тысяч рублей (из расчета один рубль за один). Инвестиционный доход за эти 10 лет составит 313319 рублей (Сбербанк организует инвестирование ваших сбережений и начисляет доход на счет. При расчете принимается среднегодовая доходность 7% при инвестировании активов. Является прогнозом). Налоговый вычет при вложении в программу за 10 лет составит 52989 рублей. Финансовый результат за 10 лет: 1 086 308 рублей. Ваш общий доход составит более 200%.

А еще для участников программы долгосрочных сбережений Сбер запускает вклад «Забота о будущем» под 29% годовых. Чтобы получить повышенную ставку, пополните ПДС от Сбербанка на сумму вклада и откройте вклад в отделении Сбера. Подробности.

18+. Реклама. Рекламодатель ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г. Услуги предоставляет АО «НПФ Сбербанка», 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д .31, к. Г, ОГРН 1147799009160 . Лицензия № 41/2 от 16.06.2009 г. выдана Федеральной службой по финансовым рынкам.

Источник информации, подлежащей раскрытию в соответствии с федеральным законом https://npfsberbanka.ru/. Свидетельства о месте или об адресе, где до заключения соответствующего договора заинтересованы лица могут ознакомиться с условиями такого договора и выплата сбережений, получить сведения о лицах, осуществляющих управление активами, и иную информацию, которая должна быть предоставлена в соответствии с федеральным законом и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации и Банка России, на сайте, по телефону +7 (495) 785 38 87.

ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «СБЕРБАНК» ИНН 7707083893 erid: 2W5zFGjaZwW