Банки усиливают защиту вкладчиков: методы минимизации рисков и оптимизации доходов
Фото: Светлана Маковеева.
Времена для накоплений все еще не прошли. Банки продолжают предлагать достаточно высокие ставки по вкладам. Однако наблюдается две ключевые тенденции. Во-первых, процентные ставки стали снижаться. Во-вторых, банки начали чаще упоминать хитрые маркетинговые условия в рекламе. Об этом сообщают вкладчики. В Центробанке и Федеральной антимонопольной службе решили пресечь такие практики.
РЕКОМЕНДАЦИЯ – НЕ ВЫДЕЛЯТЬ, НЕ ВЫДЕЛЯТЬСЯ
В прошлом году Центробанк получил более 2000 жалоб россиян о вкладах в банках. Из них около четверти были не согласны с начисленными процентами. Остальные жаловались на «недостаточную информацию» по условиям. Например, обещали один процент, а на деле он оказался меньше.
В большинстве случаев прямого нарушения не было. Но были свои хитрости маркетинговых условий. Большинство из которых остались. Самая простая из них – выделение самой высокой ставки крупным шрифтом. Допустим, 24% годовых. Это же многого и значительно больше, чем у других. Вот клиенты и идут в этот банк. Или уже там, либо вовсе постфактум узнают, что эта ставка лишь на очень короткий срок. Либо для её получения надо еще что-то выполнить.
— То, что сейчас происходит, напоминает 1990-е годы, начало 2000-х, когда у нас были распространены пункты обмена валют и они давали информацию потребителям некорректно на выходных штенгенах — на них показывались более высокие курсы обмена валют, а при входе в пункт обмена валют оказывалось, что эти курсы действуют, например, при обмене 10 тысяч долларов, — приводил недавний аналогию замглава ФАПа Андрей Кашеварова.
Фото: Владимир Веленьгин.
В ЦБ и антимонопольном ведомстве решили такие хитрые практики пресечь. По крайней мере, убрать их из рекламы. Банкам отправили «рекомендации».
— Использование графических приемов и акцентирование внимания на более привлекательных для потребителя показателях (например, на доходности, эффективной ставке) могут ввести человека в заблуждение относительно условий вклада. Если банк указывает максимальную возможную процентную ставку по вкладу, то рядом с этой информацией нужно перечислить условия, при которых клиент получит обещанную доходность, а также обозначить минимальную гарантированную ставку. Причем без использования графических приемов — явных различий в фоне, цвете и размере шрифта, — говорится в совместном заявлении ЦБ и ФАС.
Важно нюанс. Это лишь информационное письмо. Четких обязательств по соблюдению у банков нет. Есть вероятность, что они будут и дальше мухлевать. Кто как сможет. Поэтому есть смысл понять, что за условия используют банкиры, и как не попасться на них. Чтобы не потерять, а преобрести лишний процент.
ТРИ САМЫЕ ЧАСТЫЕ УЛОВКИ
Смена дохода в течение срока вклада
Банк делит весь срок вклада на несколько периодов – с разной доходностью. К примеру, в первые три месяца ставка составляет 18% годовых, в следующем квартале – 20% годовых, потом – 22% годовых и только в последние три месяца — те самые 24%. На выходе получается 21% годовых. Да, тоже неплохо. Но не 24%, которые тиражируются в рекламе и заманивают клиентов.
Услуги — паровозом
Большая ставка по вкладу может быть связана с какими-нибудь действиями, которые нужно совершить вкладчику. Например, стать зарплатным клиентом, совершать покупки по карте, купить премиум-подписку или оформить страховой полис.
Только новым клиентам
Высокую ставку многие банки используют, чтобы привлечь клиентов из других банков. То есть, своим лояльным и проверенным клиентам такие шоколадные условия банк не предлагает. А дает их только новичкам. Либо действующий клиент должен принести в банк «новые» деньги, то есть значительно повысить объем своих сбережений там по сравнению с тем, что было в среднем за последние три месяца или полгода.
Фото: Светлана Маковеева.
СОВЕТЫ «КП»
Как не попасться на уловки банкиров и заработать больше
Это, конечно, не обман в чистом виде. Но все равно обидно, когда хотел получить один доход, а в итоге на счете падает значительно меньше. Самый простой и очевидный совет – внимательно читать договор. Но зачастую все эти «полные условия вклада» написаны таким языком, что там сложно разобраться даже кандидату экономических наук. Но вот на что можно обратить внимание.
— Минимальная гарантированная ставка. Многие банки сейчас пишут её. Как правило, это то, что у вас будет по окончании срока вклада.
— Сравнивайте условия в разных банках. На агрегаторах, к примеру, можно отсортировать предложения банков не по ставкам, а по реальной доходности, которую вы получите в конце срока
— Старайтесь не оформлять вклады с навязанными услугами. Как правило, такие комплексные продукты выгодны только банку. Если вам нужна условная страховка, лучше оформить её отдельно
— Создавайте листницу вкладов. Распределите деньги на несколько равных частей. Пусть они лежат в разных банках, на разные сроки, с разными условиями по пополнению и досрочному изъятию.
— Не гонитесь за слишком сладкими процентами. Особенно, если их предлагают мелкие банки. Да, система страхования не даст вашим деньгам сгореть (до 1,4 млн рублей). Но может так случиться, что с пролонгацией могут возникнуть трудности. Например, если у мелкого банка нет мобильного приложения или удобного сайта. Иногда комфорт важнее лишнего процента. Особенно, если он экономит ваше время.
Фото: Наиль ВАЛИУЛИН.
P.S. Всего в российских банках сейчас лежит 53,9 трлн рублей. Эти данные Центробанка на 1 марта этого года. За год эта сумма выросла на рекордные 12 трлн рублей.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Банк России планирует свести к нулю ипотечные схемы с низкими ставками
Набиуллина рассказала о сигнале для снижения ключевой ставки
СЛУШАЙТЕ ТАКЖЕ
Нефтяники приручили динозавров: как добывают нефть в России
