В. У меня есть два сына в возрасте 26 и 29 лет, которые сейчас проживают в Лондоне. Я хотел бы помочь им войти на рынок недвижимости — какой подход будет наиболее эффективным? Учитывая высокие цены на недвижимость в Лондоне, им требуется значительная поддержка. Дэвид, Уорминстер
Получение первого дома может быть непростой задачей, особенно в условиях высокой стоимости жилья в Лондоне, и финансовая поддержка родителей может оказать значительное влияние. Вот несколько стратегий для родителей, желающих помочь своим детям добиться собственности на жильё.
Одним из простых способов является предоставление финансовой помощи для их первоначального взноса. Это может значительно снизить сумму заимствования, что упростит процесс получения ипотеки. Большинство кредиторов потребуют подтверждающее письмо, в котором будет указано, что средства являются подарком, а не займом. Родителям стоит рассмотреть возможность получения профессиональной консультации, так как дарение денег может иметь последствия для налога на наследство.
Варианты ипотеки для семей
Использование ипотеки совместных заёмщиков с единоличным владельцем позволяет вашему ребёнку приобрести дом на своё имя, включая вас в ипотечное соглашение. Хотя не все кредиторы предлагают эту опцию, она позволяет учитывать оба дохода, что может увеличить сумму займа и дать вашему ребёнку возможность приобрести более дорогое жильё. Однако обе стороны несут ответственность за погашение, поэтому важно осознавать связанные с этим риски.
Родителям рекомендуется получить независимую юридическую консультацию для ясности их ипотечных обязательств — они не будут владеть частью собственности, но будут нести ответственность за repayments, если ребёнок не выполнит обязательства. Кроме того, отсутствие в титульных документах может помочь избежать дополнительных 3% гербового сбора, который применяется к покупателям второго жилья.
Значительной ипотечной опцией является программа Barclays Family Springboard, которая позволяет членам семьи помочь покупателю начать путь на рынке недвижимости. Эта программа включает двух участников: заёмщика и помощника. Родители или опекуны могут внести 10% гарантированной суммы на счёт Helpful Start.
Это позволяет покупателю приобрести недвижимость с небольшим или без личного взноса. По истечении пяти лет внесённая сумма возвращается помощнику с накопленными процентами (могут применяться условия), в то время как владелец недвижимости продолжает погашать ипотеку как обычно.
Другим вариантом является ипотека Halifax Family Boost, где член семьи вкладывает 10% от покупной цены недвижимости на сберегательный счёт на срок блокировки три года для накопления процентов. Этот план позволяет первичным покупателям получить ипотеку с соотношением займа к стоимости (LTV) от 95% до 100%. Для соответствия условиям необходимо иметь текущий счёт Halifax Reward.
Инициативы для первых покупателей
Схема совместного владения предоставляет право eligible individuals купить долю в доме (обычно между 25% и 75%) и оплачивать аренду на оставшуюся часть по сниженной ставке. Аренда выплачивается жилищной ассоциации или застройщику, который сохраняет право собственности.
Необходимый первоначальный взнос может составлять всего 5% от цены доли, а не от полной стоимости недвижимости. Со временем покупатели могут увеличить свою долю и в конечном итоге стать полными владельцами. Эти объекты недвижимости обычно сдаются в аренду, что предполагает потенциальные ежемесячные эксплуатационные платежи. Чтобы соответствовать требованиям в районе Лондона, общий доход домохозяйства должен составлять менее 90,000 фунтов стерлингов.
Lifetime ISA — это налогово-освобождённый сберегательный инструмент, разработанный для помощи покупателям в накоплении на своё первое жильё или для будущих инвестиций. Граждане в возрасте от 18 до 40 лет могут вносить до 4,000 фунтов стерлингов в год до достижения 50 лет, при этом государство добавляет 25% бонус (до 1,000 фунтов стерлингов ежегодно). Недвижимость, приобретённая с помощью этих средств, не должна превышать 450,000 фунтов стерлингов, что может стать особенно сложной задачей в Лондоне. Досрочное снятие средств с иных целью, кроме покупки первого жилья, облагается штрафом в 25%, что сводит на нет бонус.
Если доступные схемы не подходят вашим сынам, существуют другие варианты ипотеки, специально предназначенные для первых покупателей.
Ипотека Nationwide Helping Hand позволяет первым покупателям получить до 95% LTV по кредиту с фиксированной ставкой на пять или десять лет. Подходящие покупатели могут потенциально занять до 20% больше через этот продукт по сравнению со стандартными предложениями.
Для арендаторов с хорошей кредитной историей, желающих перейти к собственному жилью, ипотека Skipton Building Society Track Record требует первоначальных взносов в 5% или меньше, при этом максимальная сумма ипотеки составляет 600,000 фунтов стерлингов с фиксированной ставкой на пять лет.
Ипотека Halifax First-Time Buyer Boost позволяет заёмщикам получить до 22% больше, чем типичные лимиты, при этом минимальный взнос составляет 10%, а общий доход домохозяйства — не менее 50,000 фунтов стерлингов; все заявители должны быть трудоустроены.
Ипотека Accord с первоначальным взносом в 5,000 фунтов стерлингов предназначена исключительно для первых покупателей, предлагая 99% LTV с минимальным взносом в 5,000 фунтов стерлингов и финансированием от 95,001 до 495,000 фунтов стерлингов, исключая приобретения квартир или новостройок.
Адриан Андерсон, основатель и управляющий директор Anderson Harris, имеет более 20 лет опыта работы в качестве ипотечного брокера.
