Российский банк изменил маркетинговые условия при оформлении вклада

Директор по аналитике «Ингосстрах-Банка» Василий Кутьин рассказал о важных аспектах, на которые стоит обратить внимание при оформлении вклада. По его словам, клиенты должны внимательно читать все условия, точно рассчитывать ожидаемый доход по вкладу.

В числе маркетинговых инструментов, сопровождающих высокие декларированные ставки по вкладам в разных банках, по мнению эксперта, фигурируют такие аспекты, как декларирование ставки с учетом капитализации процентов. Это означает, что когда начинается начисление процентов по вкладу, он уже начинается за предыдущий период. Это предоставляет дополнительные доходы, но делает невыгодным снятие процентов в течение срока вклада.

Во-вторых, это лестничная ставка, когда указываемая при продвижении максимальная ставка действует ограниченный период 1-3 месяца, в дальнейшем ставки постепенно снижаются.

«Простой пример — вклад на год, при этом первые 3 месяца действует ставка 24 процентов годовых, с 4 по 6 месяц — 20 процентов годовых, с 7 по 9 месяц — 18 процентов, с 10 по 12 месяц — 16 процентов годовых. Простая арифметика показывает, что реальная доходность такого вклада на год составит всего 19,5 процентов, но клиенту декларируется доход по вкладу до 24 процентов годовых», — пояснил Кутьин.

Третье — привязка процентной ставки к ключевой ставке ЦБ. Здесь риск состоит в том, что темпы снижения этого показателя трудно прогнозировать на горизонте 2-3 лет, и можно понести потери.

Кутьин считает, что в настоящее время можно наблюдать настоящие реалии — идет гонка за свободными средствами населения, причем, как правило, банки предлагают повышенные ставки на новые деньги, переманивая клиентские средства из других банков.

По данным ЦБ, по итогам третьей декады октября 2024 года ставка по привлечению по ТОП-10 лидерам рынка составила рекордные 20,17 процентов годовых (почти побит рекорд первой декады марта 2012 года — 20,51 процента). Также можно наблюдать и ситуацию, когда банки заранее отыгрывают ожидаемое повышение ключевой ставки ЦБ, ориентируясь на показатели инфляции, которые пока остаются высокими.