Майк Литгов начал делать взносы в свою пенсию в 40 лет с целью выхода на пенсию в 60. Теперь, в 70 лет, его планы значительно изменились. Недавно он решительно увеличил риск, связанный со своим пенсионным фондом в £102,000, сделав более значительные инвестиции в акции.
Полуопытный монтажер фильмов из Пеннрена, Корнуолл, Литгов уверен в своем решении принять более высокий риск из-за своих продолжающихся трудовых обязательств и дополнительных £240,000 сбережений от продажи двух объектов недвижимости для сдачи в аренду. Вместе с женой Белиндой, которая имеет пенсионные накопления от преподавательской деятельности, они наслаждаются совокупным до налогообложения доходом примерно £55,500 в год от государственных пенсий и других источников.
Несмотря на то что они находятся в комфортной финансовой позиции, Литгов стремится максимизировать доходы от своей пенсии. Многие люди, однако, не достигают уровня комфорта на пенсии, поскольку средний размер пенсионного пакета составляет приблизительно £20,000, согласно данным Pension Bee. В противоположность этому, компания Evelyn Partners утверждает, что для комфортной пенсии необходимо обеспечить около £795,000.
Если вы испытываете трудности с достижением своих пенсионных целей, имеет смысл рассмотреть более авантюрный подход к своим сбережениям, как это делает Литгов. Вот несколько ключевых моментов для размышления.
Понимание необходимости увеличения риска
Если вы начали откладывать на пенсию позже, вам придется выделить больше средств для достижения финансовых целей. Хотя увеличение риска может ускорить рост, оно также может привести к большей волатильности вашего портфеля.
Определение приемлемого уровня риска для вашей пенсии может быть сложным, и на него влияют такие факторы, как возраст, срок выхода на пенсию, жизненные устремления и существующие активы.
Если вы планируете поддерживать активные инвестиции во время пенсии и использовать стратегию снятия средств для получения дохода, возможно, вам не потребуется сокращать риск по мере приближения к пенсионному возрасту. Однако, если вы рассматриваете возможность покупки ренты — продукта, который обеспечивает фиксированный доход на всю жизнь — ваш портфель может значительно пострадать от рыночных падений непосредственно перед выходом на пенсию, что уменьшит размер вашего дохода от ренты.
Гэри Смит из Evelyn Partners подчеркивает важность нахождения осторожного баланса: «Вам может понадобиться ваша пенсия для финансирования трех десятилетий выхода на пенсию, поэтому управление рисками при обеспечении некоторого роста активов очень важно. «
Диверсификация портфеля и управление рисками
Вместо того чтобы поручить себя аннуитету в 60 лет, Литгов выбрал получить 25% безналоговой суммы из своей пенсии Prudential, чтобы инвестировать в лодку, переведя остаток — £106,000 — в личную пенсионную схему (Sipp) с Bestinvest.
Изначально его фонд ориентировался на более безопасные инвестиции, такие как облигации, но теперь он состоит примерно на 80% из акций.
В течение семи лет Литгов ежегодно снимал около £4,000, затем увеличив эту сумму до £7,000 после продажи своих арендных объектов в 2022 году. Несмотря на эти изъятия, значительный рост инвестиций позволил его фонду сохранить стоимость около £102,000. Литгов отметил: «Наши источники дохода обеспечивают стабильную пенсионную жизнь, позволяя нам действовать осторожно без чрезмерного риска. Фонд хорошо себя показал даже с нашими изъятиями.»
Если у вас есть гарантированный доход на пенсии, такой как доход от пенсии с установленными выплатами или государственная пенсия, у вас может быть гибкость, чтобы принять более агрессивную инвестиционную стратегию для своих сбережений.
Хелен Моррисси из Hargreaves Lansdown отмечает, что гарантированный доход создает пространство для более рискованных инвестиций в Sipp. В идеале у вас должен быть гарантированный доход для основных расходов, а также дополнительные средства для необязательных трат.
Для тех, кто не имеет пенсии с установленными выплатами и ищет сочетание безопасности и гибкости, покупка аннуитета может покрыть фиксированные расходы, оставив часть вашей пенсии инвестированной для переменных потребностей.
Потенциальные преимущества риска
Хотя рискованные инвестиции могут обеспечить более высокие доходы, никаких гарантий нет. Согласно данным AJ Bell, инвестиция в £10,000 в среднем паевом фонде десять лет назад сейчас оценивается примерно в £25,308. В противовес этому, сбалансированный фонд, содержащий 40-85% акций, возрос бы до примерно £17,049, тогда как защитный фонд с 0-35% акций составил бы £12,664.
Если эта тенденция продлится еще в течение 25 лет, полностью инвестированный фонд акций может достичь £101,891, сбалансированный фонд — £37,954, а защитный фонд — £18,048.
Общая рекомендация предполагает, что процент акций в вашем портфеле должен рассчитываться вычитанием вашего возраста из 100. Например, 30-летний человек может инвестировать 70% в акции, тогда как 60-летний вложит 40%. Эта рекомендация основана на том, что моложе инвесторы могут легче выдерживать колебания рынка.
Крейг Рикман из Interactive Investor отмечает, что это правило игнорирует индивидуальные рисковые предпочтения и инвестиционный опыт, а также упускает другие классы активов, такие как сырьевые товары и наличные, которые могут повысить диверсификацию.
Корректировка стратегии пенсионных накоплений на рабочем месте
С автоподпиской работники в возрасте 22 лет и старше, зарабатывающие более £10,000, автоматически вступают в корпоративные пенсионные схемы, часто помещаемые в фонды по умолчанию, которые могут не соответствовать индивидуальным рисковым предпочтениям.
Том Селби из AJ Bell предостерегает, что фонды по умолчанию могут заставить молодых работников принимать на себя меньше риска, чем им следует, что может препятствовать долгосрочному росту. Пенсионные схемы «лайфстайл» старого типа, как правило, становятся менее рискованными по мере приближения даты выхода на пенсию, предполагая покупку аннуитета, что может не подходить всем пенсионерам.
Чтобы адаптировать свои пенсионные инвестиции, войдите в свой аккаунт или свяжитесь с вашим пенсионным провайдером, чтобы скорректировать дату выхода на пенсию и инвестиционные выборы.
Обдумывая, когда снизить риски
Регулярная оценка риска вашего портфеля, особенно по мере приближения выхода на пенсию, имеет критическое значение. Некоторые компании по управлению активами предлагают пенсионные портфели, разработанные для различных этапов жизни.
Hargreaves Lansdown предлагает структурированный подход к своему пенсионному плану, с фазой роста, продолжающейся до восьми лет до выхода на пенсию, в основном инвестируя в высокорисковые фонды, с последующим постепенным переходом к фонду осторожности с более сбалансированным рисковым профилем.
Признайте свою терпимость к риску
В конечном итоге наступает момент, когда принятие дополнительного риска может уже не иметь смысла, будь то из-за времени или поскольку вы уже обеспечили достаточно для желаемой пенсии. Увеличение риска исключительно для ускорения роста может поставить под угрозу ваше финансовое будущее.
