Мэрион и Том Хинде, проживающие в Элсмир-Порте, Чешир, мечтали о покупке автокемпера для путешествий по пейзажам Британии и Франции на пенсии.
Однако их планы кардинально изменились в 2016 году, когда у Тома, которому тогда было 54 года, начали проявляться провалы в памяти и неожиданные перепады настроения. Мэрион, которой сейчас 57 и работающей секретарем, вспомнила: «Это началось постепенно. Он выходил в гараж и не мог найти то, что искал, виня меня за его перемещение.»
Всего год спустя Том, служивший малым офицером в Королевском флоте, получил диагноз «болезнь Альцгеймера» — форму деменции, характеризующуюся потерей памяти, дезориентацией и изменениями личности. Это неожиданное откровение оставило пару финансово неготовой, разрушив их мечты о пенсии.
Том выбрал досрочную пенсию после почти 30 лет службы, всего за несколько месяцев до обязательного пенсионного возраста для военнослужащих. В результате Мэрион сократила часы работы, чтобы заботиться о нем. Вместо того чтобы реализовать свои мечты о путешествиях, они решили использовать налоговый выход на сумму 30,000 фунтов стерлингов из пенсии Тома для погашения ипотеки. В 2017 году Мэрион оформила доверенность, чтобы управлять медицинскими и финансовыми решениями Тома. В настоящее время они получают пенсию Тома от флота в размере около 1,200 фунтов стерлингов после налогообложения и различные выплаты по личной независимости от правительства. Кроме того, они оформили полис страховки жизни на сумму 30 фунтов стерлингов в месяц с компанией Royal London для покрытия похоронных расходов в размере 9,000 фунтов стерлингов.
Теперь, в 62 года, Том справляется с основными задачами, такими как одевание и приготовление чая, но сталкивается с трудностями в обращении с числами и навигацией. Их сын, Киран, работает шиномонтажником и живет с ними для оказания помощи.
Эта жизнь резко контрастирует с их прежними мечтами об активной и насыщенной жизни на пенсии.
«Наш доход фактически сократился вдвое,» — заявила Мэрион. «Мы вынуждены придерживаться более жесткого бюджета. Отпуска больше невозможны — мы не путешествовали вообще в этом году.»
Многие семьи сталкиваются с непредвиденными обстоятельствами, однако существуют проактивные шаги, которые можно предпринять для подготовки.
Понимание деменции
По оценкам службы NHS, в Великобритании более 944,000 человек живут с деменцией, и прогнозы указывают на более чем миллион к 2030 году и 1.6 миллиона к 2050 году. Многие будут страдать от этого состояния в течение многих лет, заставляя семьи, такие как Хинде, переоценивать, как это влияет на их финансовую жизнь, от трудоустройства до банковских и страховых услуг.
Количество онлайн-заявок на доверенность резко возросло с 15,600 в налоговом году 2015-16 до 507,200 в 2023-24. Долговременная доверенность (POA) позволяет кому-то управлять финансовыми или медицинскими делами, когда вы не можете этого сделать. В 2022-23 годах было зарегистрировано около 777,000 успешных заявок — последний год, для которого доступны данные.
С учетом старения населения банки, страховщики и государственные органы адаптируются к растущему спросу на поддержку. Например, Nationwide тестирует клиники по деменции в 200 своих филиалах в сотрудничестве с Dementia UK, предоставляя экспертные советы всем желающим, не ограничиваясь лишь клиентами банка.
Исследования Общества Альцгеймера показывают, что 76 процентов людей с деменцией сталкиваются с трудностями в управлении своими финансами, которые могут варьироваться от забывчивости в оплате счетов до уязвимости к мошенничеству или уменьшению пенсионных фондов из-за досрочной пенсии.
Тим Бинланд из благотворительной организации отметил: «Деменция может изменить расходы и усложнить финансовое управление, делая людей более уязвимыми к мошенничеству, поскольку различать риски становится все труднее.»
Если вы или член вашей семьи получили диагноз «деменция», важно рассмотреть следующие шаги.
Установите доверенность
Оформление долговременной доверенности жизненно важно до того, как деменция повлияет на умственную способность. Этот процесс позволяет избежать длительных и дорогостоящих судебных разбирательств. Долговременная доверенность разрешает другому человеку управлять вашими финансовыми или медицинскими решениями. Существует два вида: один для финансовых решений, другой для медицинских и социальных вопросов, с оплатой 82 фунта стерлингов за каждую заявку.
Финансовая доверенность может действовать, пока вы обладаете умственной способностью. Ваш поверенный может помочь с такими делами, как продажа имущества, управление счетами и проведение домашних ремонтов. Вы можете ограничить полномочия, предоставленные вашему поверенному; например, вы можете предоставить доступ к своему банковскому счету, но ограничить решения по имуществу.
Вы можете отозвать доверенность в любое время, пока сохраняете умственную способность, обратившись к вашему поверенному и в Офис публичного опекуна (OPG).
Обработка заявки на доверенность обычно занимает около 16 недель, что вдвое превышает целевое время в восемь недель.
Страховые соображения
Вы обязаны юридически уведомить вашу страховую компанию по автотранспортному средству о наличии диагноза деменции, что может повлиять на ваши премии.
При поиске страхования жизни важно раскрыть имеющиеся заболевания, такие как деменция; несоблюдение этого может аннулировать вашу полис. Ассоциация британских страховщиков (ABI) указывает, что существующие держатели полисов не должны сообщать о здоровье, но уведомление страховщиков о новых потребностях в коммуникации может быть полезно.
Полисы, такие как страхование путешествий и жилья, требуют тщательного рассмотрения; ABI рекомендует уведомить своего страховщика, если у вас есть диагноз или продолжаются исследования, связанные с деменцией. Если вы не уверены, ознакомьтесь с условиями полиса или обратитесь напрямую к своему страховщику.
Результаты генетической предрасположенности не требуют раскрытия, если вы не подаете заявку на страхование жизни на сумму более 500,000 фунтов стерлингов и не проходили предсказательные тесты на болезнь Хантингтона. Вы должны раскрыть это только в том случае, если вас специально спросят, согласно ABI.
Управление банковскими счетами
Людям, испытывающим трудности с запоминанием PIN-кодов, следует обратиться в свой банк с запросом на получение карты с чипом и подписью, позволяющей совершать покупки с помощью подписи.
Если вы управляете своим банковским счетом, но нуждаетесь в помощи, попросите у своего банка третью стороны мандат, позволяющий кому-то близкому помочь без предоставления им полной доверенности. Это соглашение можно отозвать в любое время.
Просроченные платежи
Недавнее исследование показало, что пациенты с деменцией на 17 процентов более склонны пропускать ипотечные платежи и на 24 процента более склонны пропускать платежи по кредитным картам в год, предшествующий их диагнозу, по сравнению с предыдущим периодом.
Как правило, лица с деменцией остаются ответственными за свои долги. Однако, если можно предоставить доказательства того, что умственная способность была нарушена на момент возникновения долга, возможно аннулирование контрактов в соответствии с Законом о умственной способности, показывающего, что кредитор знал или должен был знать о непригодности.
В случае пропущенных платежей по займам, отрицательно влияющих на ваш кредитный рейтинг, финансовые учреждения обязаны содействовать в исправлении ситуации, поскольку как банки, так и государство обязаны приспособить меры к лицам, получившим диагноз деменция, в соответствии с Законом о психическом здоровье.
Осведомленность о пенсиях и пособиях
Досрочная пенсия может значительно повлиять на сумму вашего пенсионного фонда и ограничить ваши варианты дохода, если вам меньше минимального пенсионного возраста (55 для большинства пенсионных схем, увеличиваясь до 57 в 2028 году). Некоторые пенсионные планы допускают ранний доступ по состоянию здоровья, поэтому стоит поинтересоваться.
Мэрион подчеркивает важность ранней диагностики для грамотного планирования: «Если вы подозреваете какие-либо проблемы, немедленно обратитесь к своему врачу для проведения оценки. К счастью, наш врач быстро направил нас в клинику памяти. Если вы молодые, получение ранней диагностики может оказаться сложной задачей.»
Для лиц, не достигших пенсионного возраста (66, увеличивающегося до 67 в 2028 году), могут быть доступны различные пособия, включая выплаты по личной независимости, предназначенные для трудоспособных лиц с потребностями в повседневной жизни или мобильности. Квалификация определяется на основе личной нужды, а не диагноза, и эти выплаты не зависят от материального положения.
Лица могут получать еженедельные выплаты от 28.70 до 184.30 фунтов стерлингов, но могут потребоваться регулярные оценки для подтверждения продолжения права.
Для лиц старше пенсионного возраста может быть доступно пособие по уходу, основывающееся на потребностях в поддержке, предлагающее 72.65 фунтов стерлингов в неделю за помощь в дневное или ночное время и 108.55 фунтов стерлингов за требование помощи как в течение дня, так и ночью или за терминальную болезнь.
Опекуны, оказывающие поддержку лицу с деменцией не менее 35 часов в неделю, могут иметь право на пособие по уходу в размере 81.90 фунтов стерлингов в неделю.
Предотвращение мошенничества
Крайне важно уведомить ваш банк или строительное общество о наличии диагноза деменции. Регистрация этого состояния обеспечивает внедрение дополнительных мер предосторожности против потенциальных мошенничеств. Зная о вашем статусе, банки с большей вероятностью возместят средства, потерянные из-за мошенничества.
