Кэролин Дэбни-Рурк видит свою пенсию, наполненную ежегодными международными отпусками и несколькими поездками по Великобритании.
Однако в 59 лет минимальная пенсия владелицы кафе, ожидаемая принести ей около £350 ежегодно к 67 годам, не хватает на поддержку желаемого образа жизни, даже с учетом государственной пенсии. Ей возможно придется продать свою арендованную недвижимость для погашения ипотеки на сумму £250,000.
Фиона Джонстон, 41 год, мечтает о заграничных отпусках, ужинах вне дома и посещении фитнес-клуба после выхода на пенсию. Владелица парикмахерской намерена выйти на пенсию до достижения государственного пенсионного возраста в 68 лет, но признает, что ее пенсия в £70,000 требует увеличения.
Они — лишь небольшая часть из миллионов людей, которым, возможно, придется пересмотреть свои ожидания, чтобы осуществить свои мечты о пенсии.
Согласно опросу Scottish Widows среди более чем 5,100 человек, 38% работающих людей не имеют достаточных сбережений даже для “минимального уровня жизни” на пенсии, что выросло с 35% в прошлом году.
Хотите узнать, соответствуете ли вашему идеальному пенсионному образу жизни? Неважно, через недели, годы или десятилетия до получения вашей пенсии, контроль над вашими пенсионными сбережениями крайне важен для планирования будущего.
Ваш желаемый образ жизни на пенсии определяет, сколько вам нужно сберечь. Pensions and Lifetime Savings Association (PLSA) предоставляет рекомендации для минимального, умеренного и комфортабельного пенсионного образа жизни.
Имея собственное жилье без ипотеки, для минимального уровня жизни требуется годовой доход в размере £14,400 (после вычета налога £14,857), который включает £50 еженедельно на продукты, £25 ежемесячно на обеды вне дома и один отпуск по Великобритании ежегодно. Нужно £22,400 для пары.
• Лучшие провайдеры Sipp
Для умеренного уровня жизни требуется годовой доход в размере £31,300 (после налога £35,982) для £55 еженедельно на продукты, £30 на обеды вне дома, двухнедельный трехзвездочный отдых на Средиземноморье и длинные уик-энды в Великобритании. Для пары это £43,100 ежегодно.
Для комфортабельного уровня жизни — £70 еженедельно на продукты, £40 на обеды вне дома, четырехзвездочный отдых на Средиземноморье и три уик-энда в Великобритании — одному человеку требуется £43,000 ежегодно (после налога £50,887), а парам — £59,000.
Evelyn Partners рассчитали необходимые сбережения для достижения желаемого дохода на пенсии до налоговых вычетов в зависимости от возраста. Предполагая полное новое государственное пособие по пенсии (£11,502) и использование всех частных пенсионных фондов для ежегодной выплаты, приватный пенсионный фонд должен расти на 4% годовых после учета комиссий.
Использовались современные налоговые ставки и пороги для упрощения, не учитывая будущие изменения государственной пенсии и PLSA.
Для минимального пенсионного уровня жизни сбережения, обеспечивающие £2,900 ежегодно (после налогов £3,356) плюс пенсию, требуют пенсионного фонда в размере £67,749. Если начать сберегать с 20 лет, вам понадобится £40.83 ежемесячно, включая налоговые льготы и взносы работодателя.
• Лучшие провайдеры пенсионного доверительного управления
Начинать позже требует более высоких взносов: в 30 лет — £66 ежемесячно; в 40 лет — £114; в 50 лет — £229; в 60 лет — £688.
Более роскошная пенсия требует значительно больших сумм. Для умеренного уровня жизни пенсионный фонд в размере £494,000 требует взносов £298 ежемесячно, начинающихся с 20 лет, и увеличивающихся до £5,008, если начать с 60 лет.
Для комфортабельного уровня жизни пенсионный фонд в размере £794,000 требует взносов £479 ежемесячно, начинающихся с 20 лет, и увеличивающихся до £8,058, если начать с 60 лет.
Крейг Рикмэн из Interactive Investor сказал: “Накопить достаточно для желаемой пенсии не так уж просто. Откладывание накоплений на десять лет может удвоить необходимые ежемесячные взносы.”
Джонстон начала накапливать сбережения в 30 лет, изначально вносила ежемесячно £85, сейчас £400. Ее накопления составляют £70,000, что, возможно, увеличится до £436,000 к 68 годам, принося ей годовой доход в размере £22,106 от аннуитета плюс государственную пенсию в £11,502, всего £33,608, или £29,400 после налогов. Чтобы поддержать умеренный образ жизни, ей нужно накапливать £480 ежемесячно; для комфортного — £725.
• Лучшие провайдеры Sipp
Джонстон отметила, “Мне нужно увеличить взносы для моей желаемой пенсии, но кризис в стоимости жизни сделал увеличение сбережений сложным.”
Дэбни-Рурк полагается на свою арендную недвижимость, которая приносит ей £29,400 ежегодно до уплаты налога, плюс государственная и пенсии Серреи, всего £41,152 до уплаты налога или £23,650 после ее £250,000 ипотеки.
Несмотря на свои планы продать арендуемое имущество, оцениваемое в £800,000, она намерена погасить ипотеку и обеспечить себе пенсию, если потребуется.
• Как инвестировать, как американец (и экономить деньги)
“К возрасту пенсионера я приму решение о продаже и использовании выручки на пенсию. Продление работы после пенсионного возраста было бы разочарованием, помешав мне наслаждаться хобби, наслаждаясь хорошим здоровьем”
Важно реалистично оценивать расходы на пенсию и учитывать свободное время или пункты из списка пожеланий.
Гари Смит из Эвелин сказал: “Стремитесь к реалистичным ежемесячным расходам. Расходы могут начаться высокими в начале пенсионного возраста и уменьшаться позже, возможно, с возможным увеличением в последние годы жизни на оплату ухода”
• Где держать сбережения на оплату счетов за уход”
Наташа Хансен, 26 лет, вносила вклады в пенсию с 19 лет. Ее отец открыл пенсионный счет в 3 года, на сумму £27,000 к 18 годам. Сейчас она ежегодно сберегает £4,000 в своем SIPP с Interactive Investor, всего £79,000.
Несмотря на нерегулярный заработок от преподавания и гигов, она стремится к ежемесячным сбережениям. Если она сохранит текущую ставку сбережений, Хансен предвидит накопления в размере £880,000 к 68 годам.
“Мой отец научил меня финансовой дисциплине. Трудно представить себе пенсию, но я надеюсь на комфортное существование,” сказала Хансен, проживающая в Гринвиче, на юге Лондона.
