Призывы к реформированию Lifetime Isa усиливаются накануне следующего бюджета, направленные на предотвращение значительных финансовых потерь для многочисленных сберегателей.
HM Revenue & Customs сообщило, что в 2023-24 налоговом году сберегатели понесли штрафы на сумму более 75 миллионов фунтов стерлингов за снятие средств из Lifetime Isa.
Lifetime Isa, специально созданные для помощи людям в накоплении средств на покупку первого дома или на пенсию, могут открывать взрослые до 40 лет. Каждый налоговый год сберегатели могут вносить до 4,000 фунтов стерлингов до достижения 50 лет, получая государственную субсидию в размере 25%. Если человек будет регулярно откладывать максимальные 4,000 фунтов начала с 18 лет, он сможет накопить государственную субсидию в общей сумме 32,000 фунтов стерлингов.
Однако существует существенное предупреждение: любое снятие средств, которое не предназначено для покупки первого дома или произведено после 60 лет, подлежит 25% штрафу. Эта система приводит к потере как государственной субсидии, так и значительной части собственных сбережений.
Сторонники изменений утверждают, что существующие ограничения чрезмерно жесткие и требуют пересмотра правил, чтобы предотвратить несправедливые штрафы для лиц, которым необходимо получить доступ к своим средствам в экстренных ситуациях.
Понимание Lifetime Isa
С момента их введения в 2017 году Lifetime Isa набрали популярность, заменив Help to Buy Isa. В 2022-23 налоговом году сберегатели внесли 2.4 миллиарда фунтов стерлингов на 767,000 счетов, что является увеличением по сравнению с 1.7 миллиарда фунтов стерлингов в предыдущем году на 662,000 счетах. На сегодняшний день схема способствовала покупке 227,600 домов, в то время как общая сумма субсидий, выплаченных сберегателям, составила 1.99 миллиарда фунтов стерлингов.
Тем не менее, наблюдается заметный рост числа сберегателей, сталкивающихся с штрафами за ‘несанкционированные снятия средств’, которые происходят, когда средства снимаются для целей, не связанных с покупкой дома или пенсией. В период 2023-24 годов 99,650 человек понесли штрафы на сумму 75.3 миллиона фунтов стерлингов за такие снятия, по сравнению с 76,000, которые столкнулись с 54.3 миллиона в предыдущем году. Средняя сумма снятия в этой категории составила 3,022 фунта стерлингов в 2023-24 годах, по сравнению с 2,859 фунта стерлингов годом ранее.
Этот 25% штраф означает, что сберегатели теряют не только государственную субсидию, но и часть своих сбережений. Например, если сберегатель вносит 4,000 фунтов стерлингов в год, получая бонус в 1,000 фунтов стерлингов всего 5,000 фунтов, доступ к этим деньгам для покупки автомобиля приведет к штрафу в 1,250 фунтов стерлингов, оставляя сберегателю лишь 3,750 фунтов стерлингов — меньше их первоначальных сбережений.
Рэйчел Гриффин из Quilter wealth management выразила мнение: «Штраф крайне несправедлив, так как он уменьшает те сбережения, которые люди усердно накапливали.»
Адвокация за снижение штрафов
Активисты направляют свои призывы к канцлеру Рэйчел Ривз, прося о снижении штрафа во время предстоящего объявления бюджета 31 октября.
Лора Сютер из AJ Bell отметила: «Штраф в 25% за досрочное снятие средств по сути действует как 6.25% штраф за выход. Это несправедливо наказывает тех, кто сталкивается с непредвиденными обстоятельствами, препятствующими их целям по владению домом.»
Гипотетический сценарий, в котором штраф понижен до 20%, означает, что сберегатели теряют только бонус, сохраняя свои первоначальные инвестиции. Таким образом, в предыдущем примере, сберегатель потерял бы 1,000 фунтов стерлингов, сохранив свои первоначальные 4,000 фунтов стерлингов.
Хотя в марте 2020 года штраф временно снизился до 20%, чтобы помочь сберегателям во время пандемии, эта ставка вернулась к 25% в апреле 2021 года.
Гриффин подчеркивает: «Учитывая текущую экономическую ситуацию, многие люди снимают средства на повседневные расходы или случайные удовольствия. Поэтому снижение штрафа — это необходимое изменение для Lifetime Isa.»
Правительство вновь подтвердило, что штраф служит для поддержания целостности Lifetime Isa в качестве инструмента долгосрочных сбережений.
Ограничения на покупку недвижимости
Более того, сберегатели могут столкнуться с дополнительными штрафами, если стоимость недвижимости, которую они желают приобрести, превышает установленный лимит Lifetime Isa, который в настоящее время ограничен 450,000 фунтов стерлингов. Этот лимит не пересматривался с момента запуска продукта в 2017 году, когда средняя цена недвижимости в Англии составляла 235,021 фунт стерлингов. В настоящее время средняя цена недвижимости возросла на 30% до 305,879 фунтов стерлингов, достигая 520,747 фунтов стерлингов в Лондоне.
Если бы лимит был обновлен с учетом роста цен на недвижимость, он составил бы примерно 585,000 фунтов стерлингов сегодня, позволяя приобретение среднего дома в Лондоне без штрафов в рамках Lifetime Isa.
Хелен Моррисси из Hargreaves Lansdown заявила: «Покупатели первого жилья в районах с высокими ценами на недвижимость все чаще не могут найти подходящие дома в пределах этого ценового лимита, если изменения не будут внесены в ближайшее время.»
Ограничения по возрасту
Критики также подчеркивают, что возрастные ограничения, связанные с Lifetime Isa, слишком ужесточены. Люди старше 40 лет не могут открыть счет, а взносы прекращаются в возрасте 50 лет, несмотря на то, что продукт частично направлен на увеличение пенсионных сбережений.
Это ограничение может отвратить самозанятых лиц, которые не имеют автоматических преимуществ корпоративных пенсионных схем, от использования Lifetime Isa в качестве части своей пенсионной стратегии.
Поскольку государственная субсидия в 25% сопоставима с налоговыми льготами, доступными для налогоплательщиков на базовом уровне на пенсионные взносы, Lifetime Isa продвигаются как альтернатива самоуправляемым пенсионным планам (Sipp).
Тем не менее, многие самозанятые лица колеблются, прежде чем создавать пенсионные планы, которые обычно блокируют средства до 55 лет, что постепенно увеличится до 57 к 2028 году. Они предпочитают гибкие сберегательные счета, доступные для неотложных бизнес-нужд, однако Lifetime Isa имеет аналогичные ограничения.
Сторонники утверждают, что изменение предела возраста для снятия средств или продление срока для открытия счета может побудить больше людей готовиться к пенсии.
Статистика правительства указывает на то, что в Великобритании насчитывается примерно 4.3 миллиона самозанятых лиц, включая около 2.1 миллиона старше 50 лет, которые, таким образом, не могут вносить средства в Lifetime Isa.
Эндрю Чемберлейн из Ассоциации независимых профессионалов и самозанятых подчеркнул: «Если возрастные лимиты сохранятся для новых счетов, их следует повысить до 55, предоставляя профессионалам в середине карьеры более широкие варианты накопления по мере перехода к фриланс-работе.»
Представитель Министерства финансов затронул беспокойство, отметив, что, несмотря на рост цен на первое жилье, он всё ещё остается ниже порога Lifetime Isa в 450,000 фунтов стерлингов в большинстве регионов.
Личная ситуация: опасения по поводу потери сбережений
Арчи Маршалл, 21-летний государственный служащий из Восточного Мидленда, сталкивается с 39-летним ожиданием получения своих сбережений в Lifetime Isa — если только он не примет значительный штраф.
Маршалл открыл свой счет Lifetime Isa с акциями и фондами в AJ Bell в 2021 году, постоянно откладывая максимальные 4,000 фунтов стерлингов ежегодно.
В отличие от многих молодых людей, Маршалл планирует использовать свой Lifetime Isa для пенсионных сбережений, так как он уже приобрел дом через Help to Buy Isa, который был отменен в ноябре 2019 года. Только один государственный бонус с любого из счетов может быть использован для покупки первого дома.
В апреле 2022 года Маршалл приобрел двухкомнатный дом стоимостью 207,000 фунтов стерлингов, используя 10,500 фунтов стерлингов из своего Help to Buy Isa, который предоставил государственную субсидию в размере 2,625 фунтов стерлингов. Однако это решение означает, что он не может получить доступ к своим средствам в Lifetime Isa, пока ему не исполнится 60 лет, столкнувшись с 25% штрафом за досрочные снятия.
Настаивая на максимизации своих взносов, Маршалл стремится накопить 32,000 фунтов стерлингов через бонус Lifetime Isa. Тем не менее, он недавно осознал, что ранний доступ к своим средствам приведет к потере как его бонуса, так и части своих сбережений.
Маршалл выразил свое недовольство, заявив: «Сначала я думал, что снятие средств не приведет к потере моей первоначальной суммы, но теперь я понимаю, что мне нужно быть гораздо более осторожным.»
«Было бы полезно, если бы правительство снизило штраф до 20%, позволяя людям получать доступ к своим средствам в экстренных случаях, не истощая свои первоначальные сбережения. В противном случае я, возможно, никогда не воспользуюсь своим счетом.»
