Как получить сельскую ипотеку в 2025 году? Все нюансы и условия программы, список банков
Сельская ипотека — это одна из самых выгодных программ в России, которая позволяет взять кредит под низкий процент для покупки жилья в сельской местности. В этом году ставка может составить 3%, в некоторых регионах — даже ниже, вплоть до 0,1%. Однако в связи с потенциальным исчерпанием лимитов, банки могут ограничивать выдачу кредитов по этой программе. Издание «Лента.ру» объясняет преимущества и недостатки сельской ипотеки, а также условия получения и список банков, предлагающих эту услугу.
Что такое сельская ипотека
Сельская ипотека — это кредит на покупку или строительство жилья в сельской местности по сниженной процентной ставке. Программа стартовала в 2020 году на два года, но была продлена и стала бессрочной. Кредиты предоставляются в рамках программы «Комплексное развитие сельских территорий».
На какую недвижимость распространяется
Квартира
Некоторые ошибочно полагают, что сельская ипотека действует только на дома. На самом деле программа охватывает как дома, так и квартиры, например, в таунхаусах. Главное условие — чтобы строение не превышало пять этажей для многоквартирных домов и три этажа для частного строительства.
«Первое и самое важное, что нужно учитывать, — программа распространяется на недвижимость только в сельской местности. Частое заблуждение заемщиков состоит в том, что они смогут купить квартиру просто в небольшом городе. Необходимо проверять, соответствуют ли выбранные пункты критериям», — отмечает эксперт в данной области.
Дом
Для строительства дома также подойдет участие в программе, где можно использовать готовые или самостоятельно построенные строения. Обязательным условием является подтверждение наличия земельного участка.
«Возвести дом можно как с привлечением строительного подрядчика, так и самостоятельно, но тут важно помнить, что период постройки не должен превышать двух лет с момента выдачи кредита, иначе возможны риски утраты льготных условий», — добавляет эксперт.
Условия сделки
Если речь идет о «первичке», сделку можно заключать с юрлицом или индивидуальным предпринимателем (ИП). А если квартира производится на вторичном рынке, продавцом может быть как физическое, так и юридическое лицо, но в первом варианте жилое должно быть не старше пяти лет, а во втором — не старше трех.
Банки-кредиторы дополнительно оговаривают обязательные требования к недвижимости. В ней должны быть все условия для комфортной жизни: свет, вода, отопление.
«Условия выглядят очень привлекательно, особенно на фоне высокой ключевой ставки, поэтому заемщики редко обращают внимание на другие важные нюансы», — подчеркивает эксперт.
Условия в 2024-2025 годах
Процентная ставка
В 2025 году программу планируют ужесточить. Минсельхоз планирует поменять понятие «сельских территорий» — ипотеку нельзя будет оформить на жилье, которое находится на расстоянии менее 50 километров от административных центров и 30 километров от населенных пунктов с численностью более 100 тысяч человек. Другими словами, нельзя будет покупать жилье возле крупных городов.
Также льготную ипотеку сделают более адресной и выделят в первую очередь тем, кто работает в сельской местности, а не просто покупает там жилье.
Один кредит в одни руки
Максимальная сумма сельской ипотеки — 6 миллионов рублей на одного человека, первоначальный взнос — 20 процентов от цены жилья. При этом муж и жена могут взять жилищный кредит совместно, тогда предельный размер кредитных средств составит 12 миллионов рублей. Однако первый взнос в этом случае увеличится до 40 процентов. Минсельхоз снизит взнос для двух кредитов до 20 процентов.
В рамках сельской ипотеки кредит можно оформить только один раз, а те, кто ранее были со заемщиками по этой схеме, не смогут взять ее снова.
Сохранение льготных условий будет зависеть от соблюдения всех условий — срок погашения кредита, соблюдение минимального взноса и прочие нюансы. Важно вносить кредитку до конца, иначе банк может повысить ставку до уровня ключевой, что чревато большими финансовыми потерями.
Минусы сельской ипотеки
Ограниченность территории
Нельзя сказать, что сельскую ипотеку можно взять в любой деревне или поселке. Важное условие — в населенном пункте должно проживать не более 30 тысяч жителей.
Каждый регион устанавливает, какие населенные пункты в нем являются опорными. А чтобы узнать, подходит ли выбранная вами местность под это понятие и входит ли в программу сельской ипотеки, можно обратиться в Росельхозбанк.
Не распространяется на Москву и Санкт-Петербург
В программе сельской ипотеки не участвуют муниципалитеты, входящие в состав Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области. При этом постоянно новые сельские территории к столицам могут стать существенным недостатком.
Такое же ограничение действует и для населенных пунктов вокруг городов-миллионников, областных или районных центров. Исключение — природа: в поселках и сельских населённых пунктах, входящих в состав города, взять ипотеку по этой программе можно. Кроме того, в Калининградской области к сельской местности относятся и курортные территории на побережье Балтийского моря — недалеко от Светлогорска и других курортов. На них также распространяется сельская ипотека.
Большой первоначальный взнос
Условия госпрограммы разрешают использовать для первоначального взноса. Правда, размер взноса составляет 20 процентов от стоимости выбранного жилья.
«Все банки-кредиторы с начала 2024 года увеличили первоначальный взнос по сельской ипотеке до 20 процентов, некоторые повысили его выше 30 процентов», — отмечает Ярослав Баджурак.
Обязательное страхование
Адвокат, эксперт проекта НИФИ «Моифинансы.рф» Кирилл Полещук в беседе с «Лентой.ру» отметил, что в условиях этого вида ипотеки прописано обязательное страхование залогового имущества — то есть жилья, которое куплено по программе.
«Обязательное страхование залогового имущества на весь срок кредита. Также дополнительные требования по страхованию могут быть установлены уполномоченными банками», — подчеркнул собеседник.
Заемщики часто забывают о том, что в случае отказа от страхования купленной недвижимости условия могут измениться. Банк в таком случае может повысить ставку до уровня ключевой, а вероятность получить ее обратно уже не вернется. Поэтому стоит быть внимательными к вопросу страхования ипотеки, особенно в случае с льготными программами.
Как получить: инструкция
Чтобы получить кредит на жилье по программе сельской ипотеки, вам необходимо заполнить ряд документов и собрать документы, необходимые для подачи заявки.
Какие документы нужны для оформления сельской ипотеки
Сроки сельской ипотеки
Сельская ипотека стартовала 1 января 2020 года. По задумке властей, льготная ипотечная программа и её условия должны стимулировать россиян приобретать недвижимость и жить в сельской местности. А низкая ставка — удерживать людей от соблазна перебраться в город.
Государство продолжит программу сельской ипотеки, пока ее не соберутся сворачивать. В разговоре с «Лентой.ру» исполняющий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак напомнил, что в начале 2024 года об этом на встрече с главами муниципалитетов президента России .
«Несмотря на высокую нагрузку бюджета из-за субсидирования ипотечных ставок, власти найдут средства на льготы жилищных кредитов на сельских территориях. Условия программы позволяют купить недвижимость на сельских территориях, но буквально в шаговой доступности от крупного города», — подчеркнул Баджурак.
Однако ипотечный кредит обычно дается на много лет и даже десятилетия, поэтому сложно предсказать, какие перемены могут быть на рынке, подчеркнул Баджурак. В связи с этим стоит обратить внимание на пункт в кредитном договоре сельской ипотеки, где прописаны условия, которые вступают в силу, когда (или если) программу закроют.
Минусы сельской ипотеки
Ограниченность перечня населенных пунктов
Нельзя сказать, что сельскую ипотеку можно взять в любой деревне или поселке. Важное условие — в населенном пункте должно проживать не более 30 тысяч жителей.
В 2023 году в программе новый термин — «опорный населенный пункт». Так называется территория, расположенная за чертой города, который растет и развивается за счет средств региона. Главным признаком опорного населенного пункта являются активно строящиеся больницы, поликлиники, школы, объекты культуры.
