Ставка на сбережения: Как получить максимальный доход от накоплений
Сбережения в банках становятся всё более привлекательными для граждан. Теперь депозитные ставки мониторируются не только на условиях долгосрочных вкладов, что открывает возможность для получения стабильного дохода без риска. Для этого существует использование накопительных счетов, которые позволяют получать доход без потери средств. Среди предложений популярных банков в России наблюдается рост доходности.
Рост ставок обозначается
Доходность по вкладам и накопительным счетам в России превысила 20% годовых. Эти способы накопления всё больше считаются надежными, принимая во внимание, что суммы до 1,4 миллиона рублей защищены государством от потерь при любых обстоятельствах.
Множество банков после 25 октября 2024 года собираются поднять ключевую процентную ставку до 21%. В то же время они улучшают предложение по накопительным счетам для физических лиц.
В среднем за год ключевая ставка составила 17,5%, и в то время, как большую часть периода она не превышала 16%. В следующем году Банк России прогнозирует ключевую ставку в диапазоне от 17 до 20% годовых, что указывает на растущую доходность по вкладам и накопительным счетам.
На сегодняшний день сложившаяся ситуация как нельзя лучше способствует созданию сбережений. Многие предпочитают именно этот вариант, что подтверждает неуклонный приток средств населения в банки. С начала 2022 года объем депозитов вырос на 47 процентов, с 34,7 до 51 триллиона рублей.
В то же время более половины россиян (51 процент) все еще не имеют никаких сбережений, свидетельствуют результаты недавнего исследования аналитиков холдинга «Ромир».
Условия и ставки по накопительным счетам
Анализ предложений популярных российских банков показал, что ставки на минимальный остаток с базовыми условиями без учета наработок за выполненные дополнительные условия и подключенных к бонусным программам.
Самая высокая ставка — 23 процента годовых у различных банков.
Накопительный счет Ozon Банка
Привлекательная ставка — 23 процента годовых, срок действия — до двух месяцев.
Доступен для клиентов, которые открывают счет впервые.
Минимальная сумма для открытия накопительного счета — 1 рубль. Нет лимитов по максимальной сумме на накопительном счете для начисления процентов.
Базовая ставка после прекращения действия привлекающей ставки составляет 15 процентов.
Накопительный счет в Газпромбанке
Привлекательная ставка — 23 процента годовых, срок действия — до двух месяцев.
Доступен для клиентов, у которых баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составляет не более 1000 рублей.
Минимальный лимит суммы для начисления процентов по счету составляет 5000 рублей. Для начисления привлекательной ставки максимальная сумма составляет 1,5 миллиона рублей. На сумму, превышающую максимальную, начисляется базовая ставка.
Базовая ставка после прекращения действия привлекательной ставки составляет 10 процентов.
Накопительный ВТБ-счет
Привлекательная ставка — 22 процента годовых, срок действия — три месяца.
Доступен для клиентов, у которых баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составляет не более 1000 рублей.
Минимальный лимит суммы для начисления процентов по счету составляет 1000 рублей. Для начисления привлекательной ставки максимальная сумма составляет 1 миллион рублей. На сумму, превышающую максимальную, начисляется базовая ставка.
Базовая ставка после прекращения действия привлекательной ставки составляет 12 процентов.
Накопительный Альфа-счет
Привлекательная ставка — 20 процентов годовых, срок действия — два месяца.
Доступен для клиентов, у которых еще нет Альфа-счета или есть Альфа-счет с остатком 0 рублей в течение последних 90 дней.
Минимальный лимит суммы для начисления процентов по счету отсутствует. Максимальный лимит суммы для начисления процентов составляет 1,5 миллиона рублей. Базовая ставка после прекращения действия привлекательной ставки составляет 4 процента.
Помимо этого, депозитные счета предлагают разные условия и плюсы, которые также могут включать в себя прибыльные предложения, такие как возможность обналичивания средств или использование их по желанию клиента.
Эксперт пояснил, что если по депозиту предполагается возможность пополнения, то и ставка будет ниже. К тому же обычно пополнение вклада ограничено по сумме и срокам внесения средств. Снять же с вклада можно только сумму начисленных процентов. «По накопительным счетам в следующие полгода доходность будет составлять 15 процентов годовых и выше», — прогнозирует Самиев.
При этом накопительный счет, в отличие от вклада, действует бессрочно, когда его закрывать, клиент решает сам. Правда, есть один нюанс: ставку по накопительному счету банк может изменять в одностороннем порядке, без согласования с клиентом.
Таким образом, накопительный счет будет выгоден в двух случаях. Во-первых, для тех, кто хочет получить максимальный доход от своих сбережений, не теряя возможности свободно распоряжаться своими деньгами без потери процентов. Во-вторых, это возможность получить высокую доходность, если суммы сбережений недостаточны, чтобы открыть вклад под высокий процент.
Чтобы открыть накопительный счет, нужно иметь дебетовую карту банка, при этом счет к ней привязываться не будет. В этом плане деньги на счету в большей безопасности по сравнению с картой, которой могут завладеть мошенники.
Детальный разбор
Практически все предложения банков по накопительным счетам сходны по нескольким параметрам. Это бесплотное открытие и обслуживание, пополнение и вывод средств без ограничений по сумме. Также срок действия счета ничем не ограничен. Средства на счете защищены от потерь в пределах 1,4 миллиона рублей по закону о страховании вкладов.
Накопительные счета отличаются принципом начисления процентов.
Наиболее распространенные варианты — это начисление процентов на минимальный остаток и на ежемесячный остаток. Реже встречаются предложения с начислением процентов на среднемесячный остаток.
Когда проценты начисляют на минимальный остаток, банк использует для расчета самую маленькую сумму, которая лежала на счете в течение расчетного периода — обычно это календарный месяц.
При начислении процентов на ежемесячный остаток, как понятно из названия, их рассчитывают каждый день на ту сумму, которая лежит на счете. А при начислении процентов на среднемесячный остаток рассчитывается среднее арифметическое тех сумм, которые вы держали на счету в течение расчетного периода, и доходность определяется исходя из этой суммы.
Начисление процентов на минимальный остаток до некоторой степени ограничивает использование средств на накопительном счете, но по таким счетам ставки обычно выше, чем по предложениям с начислением на ежемесячный или среднемесячный остаток. Иногда разница достаточно существенная. Например, если сейчас у него составляет 1 процентный пункт, 20 процентов годовых против 22, то у них разница уже в 6 процентных пунктах: 14 и 20 процентов годовых соответственно.
В какой день это происходит, можно посмотреть в личном кабинете или мобильном приложении. И надо учитывать, что проценты не выплачиваются, если закрыть накопительный счет до расчетной даты.
Условия накопительных счетов могут отличаться по лимиту минимальной суммы для начисления процентов — где-то это 1 рубль, а где-то может быть и 10 тысяч рублей. Кроме того, банк может установить предел для максимальной суммы на накопительном счете, причем ограничения могут отличаться в значительной степени: как 1 миллион, так и 30 миллионов рублей.
